保险业大数据运用何以“从0到1”

众所周知，保险业正处于科技推动变革的阶段，以互联网、移动社交网络、云计算和大数据为代表的数字化技术，正加速影响着保险业的日常运作。 
　　“在所有的新技术中，大数据对保险行业的影响最具颠覆性。”波士顿咨询公司与中保协近日联合发布的《互联网+时代，大数据改良与改革中国保险业》指出，一方面，大数据分析将“改良”传统保险行业的日常运作，这种影响体现在价值链的方方面面，以风险评估与定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解为重点；另一方面，大数据与互联网还将“颠覆”传统的保险业务边界与商业模式，如基于使用的保险（UBI）以及平台化的生态圈，并带来大量的跨界竞争与颠覆场景。 
　　事实上，大数据对保险价值链的影响体现在方方面面，根据波士顿咨询的研究，最重要的“改良效应”发生在五个环节，即风险评估与定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测、理赔预防与缓解。 
　　就风险评估与定价方面而言，在大数据时代，风险特征的描述被极大丰富，数据资源的获取也将越发便利。在车险领域，除获得车型数据、汽车零整比数据、二手车数据以外，险企还使用车载传感设备收集驾驶员行为风险，开发UBI车险；在寿险领域，险企利用可穿戴设备能够实时监控人体健康情况（运动量、睡眠、心跳等），弥补了生命表对于洞察细分群体的人体健康及生死概率的能力不足。 
　　值得一提的是，对来自互联网和社交媒体的非结构化数据分析，有助于识别消费者潜在风险。如美国ZestFinance通过对贷款申请人超过1万条的互联网数据进行分析，为银行贷款、信用卡及保险提供高质量的担保评估，使得违约率比行业平均水平低60%左右。而中国平安相关负责人日前也透露，未来旗下的前海征信将会联手保险机构，帮助识别投保人的潜在风险，以进行精准定价、识别欺诈。 
　　而对于最大化客户价值、促进业务协同的最重要手段，交叉销售也能在大数据时代被提质增效。鉴于只有细分与洞察客户，精确了解其关键需求，才能大幅提升交叉销售的准确率。波士顿咨询公司认为，险企需要建设分析型客户关系管理平台，以对客户数据进行统一管理并建立客户分析模型，发挥共享与集约优势，避免专业公司各自为战。而对于业务结构不均衡的集团，更适合由强势业务带动弱势业务发展，如果能够实现客户资源跨法律实体共享，至少可以挖掘10%~20%的潜在市场价值。 
　　此外，借助大数据手段，险企还可以显著提升反欺诈的准确性和及时性。大数据模型可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈网络。同时，要确保数据资源，数据越完整、越多样，则越有可能通过复杂的算法与分析识别可能的欺诈行为，其中必要的数据包括理赔历史记录、保单信息、其他保险公司数据、医疗保险数据、事故统计数据、征信记录、犯罪记录、社交网络数据等。 
　　值得注意的是，虽然险企都非常看重对大数据的应用，但是正如中国平安董事长马明哲近日在该公司半年报沟通会上所言，“不是人人都有大数据，99%的公司包括互联网企业拥有的只是信息，还不能说是大数据”。 
　　马明哲坦言，要在互联网上判断一个人的全貌，必须掌握其3600种不同因子的数据，尽管中国平安有20多家金融公司，拥有超过7亿用户的多维度信息和数据，包含几百个因子，但也是冰山一角而已。所谓大数据，必须有足够大的量和频率，要有多样性，用户的消费数据、社交数据、日常行为数据等，并且能够智能互联、动态分析，否则只是局部的资料而已。 
　　在波士顿咨询调研的险企中，63%的车险公司已开展车联网应用，16%已开展平台生态圈实践。波士顿咨询指出，相比欧美市场，在中国推广UBI车险似乎“有些尴尬”，考虑到国内车险整体盈利堪忧，若以更优惠的价值作为切入点，很可能造成更大程度上的行业亏损。除非险企能够利用车联网更好地选择风险、识别理赔欺诈并提供增值服务，追求在综合成本率和客户满意度方面的质量提升。 
　　而对于目前穿戴式设备在健康险中的应用，目前国内险企普遍采取观望态度，虽然认为可穿戴设备未来发展潜力巨大，但法律风险及伦理风险巨大，亟须相关法律法规进一步完善，因此相比人体健康数据，险企更希望获得来自医疗、体检机构的电子病例，用于理赔关联和产品定价。 
　　不过，当前险企一致看好垂直平台生态圈，认为互联网时代险企势必与各行各业开展多项合作、提供一揽子服务，共同构建数字化保险的平台生态圈。对此，波士顿咨询公司建议，目前生态圈建设难度较大、周期较长，涉及商业模式改良及资源整合等众多难题，尚需险企勇于投入、耐心求索。