大数据技术助力招行实现“闪电贷”_数据分析师

今年1月13日，招商银行“零售信贷拥抱互联网金融”座谈会在招商银行大厦举行，招商银行介绍了新推出的“闪电贷”移动互联网贷款产品，宣布招行率先推出国内商业银行首款移动互联网贷款产品。试想一下，你拿起手机,在屏幕上触碰几下,只要操作3步,无须提交任何资料,贷款资金就实时打到了你的个人账户里面,这样的贷款办理流程你是否满意！招商银行让这一切成为了可能。

一、什么是“闪电贷”？

“闪电贷”是招商银行通过对行内零售客户的内、外部数据整合和应用，精准定位客户贷款需求，为客户提供全线上、全自助的贷款服务。客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款的申请、审批、签约放款全流程系统自动化处理，无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。

二、“闪电贷”产品有哪些特点？

闪电贷产品的特点可以概括为简单、快捷、移动和7*24。

1.简单：闪电贷每月会生成一批有授信额度的客户名单并短信通知客户，有贷款意向的客户只需按照短信提示内容操作，几分钟即可完成贷款申请。后续贷款审批结果、放款都会有短信通知到客户。可谓流程清晰，简单易操作。简单的背后是系统复杂的业务逻辑，依靠大数据提供数据支撑、决策引擎灵活管控审批策略，后台运算直接为其推送一个授信额度并进行贷款审批。招行在零售信贷数据上的积累将确保闪电贷产品的运行稳定。

2.快捷：传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。“闪电贷”一款纯自助申请贷款产品，无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒完成审批放款,贷款实时到账。依拖互联网技术完成线上贷款，无人为干预纯系统运营管理，“闪电贷”让客户真正享受闪电般快捷贷款服务。

3.移动：根据统计数据显示，招行各渠道日均流量超过600万，其中255万来源于手机渠道，是网银专业版的2倍，柜面渠道的13倍。由此可见手机银行已成为招行流量最大、客户最活跃的渠道。闪电贷首发便选择手机渠道，利用移动端应用的普遍性和易操作性全面推广闪电贷产品，为以后的扩展奠定了良好的基础。

4：7*24 ：闪电贷产品是基于互联网的线上贷款产品，为了给客户提供更好的贷款体验，系统要求保证7*24全天候运行。为此闪电贷系统服务器要求集群部署、异地灾备。数据显示，从晚上20点到第二天早上8点这段时间的客户申请量占到申请总量的五分之一。充分挖掘潜在客户需求，最大限度满足客户需要，是闪电贷服务的一贯宗旨。

三、“闪电贷”中的大数据应用

闪电贷是一款纯信用贷款产品，招行根据客户的信用等级给予客户相应授信额度，因此它的风险是不言而喻的。如何降低管控风险，在海量客户数据中筛选优质客户并为其提供贷款服务是大数据应用的主要工作。大数据时代考验的是传统银行的数据整合能力, 通过实时监测或者追踪客户的各类金融交易中产生的海量行为数据，进行聚合、运算和挖掘，然后根据挖掘结果发现结论并作出营销判断。在闪电贷预授信阶段，系统就会收集大量客户数据，包括客户贷款历史数据、给类交易数据、外部资信数据、信用卡使用情况、家庭资产状况等，汇总各类数据，形成一套综合评定体系，最终选出满足授信条件的优质客户。有了大数据的支撑，我们可以让客户省去繁琐的资料提交环节， 通过后台数据分析，了解不同客户需求，整合分类客户需求进而精准营销降低贷款成本。

四、客户贷款普惠计划不断推进

去年以来，招行全面贯彻“一体两翼”的业务发展战略，推进“服务升级”，打造“轻型银行”。前不久，田惠宇行长在《打造轻型银行是深化转型战略选择》一文中指出，轻型银行表现为将客户价值置于本源，为客户打造超出预期的极致服务体验，此次“闪电贷”产品的推出即是落实这一战略的重要举措之一，将大数据技术与打造“轻型零售银行”的目标有机结合起来，打造以轻数据、轻分析、轻渠道为特征的轻营销模式，精准分析客户需求、聚焦客户画像、提升客户体验。

自“闪电贷”推出以来，招行“收付易”小微企业客户和部分地区的代发工资客户已感受到了“闪电贷”带来的贷款便捷体验。2015年，招行将进一步加强互联网金融技术研发，依托自身零售客群优势，针对招行零售客户实施零售贷款普惠计划，通过“闪电贷”为客户提供随时随地、全天候不间断的贷款融资服务，满足客户的经营资金周转和日常消费需求，并计划年内推出房贷配套闪电贷产品、AUM闪电贷产品、分行白名单客户产品等，争取全年实现超百万客户的贷款发放。未来，招行将在数千万零售客群中普及“闪电贷”，让每一位招行客户都能享受到“移动信贷”带来的便利性。

五、结束语

互联网金融对传统银行业带来了强劲的冲击，也迫使银行在迅速改变着自身传统的经营模式。招行依托庞大的零售客群和金融资产数据优势，充分挖掘和利用数据价值，陆续推出了基于移动互联网和大数据技术的系列金融产品。“闪电贷”是招行推出的第一款基于大数据技术的移动互联网贷款产品，必将推动招行以更轻的经营方式、更低的经营成本、更好的客户体验，提高零售业务价值，再塑商业银行经营新模式。

招行“闪电贷”的推出，也为商业银行发展互联网金融提供了极具价值的参考样本。