刷墙之后是大数据？ P2P走进农村市场_数据分析师

近日，宜信公司发布针对农村市场的战略计划，称要在未来5年自建1000个基层金融服务网点，并且打造农村金融云平台。提出供应链金融口号的平台安心de利则将定位放在了农牧业产业链。而以三农群体作为主营业务的翼龙贷也很早就开始在农村刷墙推广。

相对于前期以公益类为主的助农贷款，涉农类的商业贷款产品逐渐增多。在城市里寻找优质资产越来越难，农村是否意味着一个蓝海市场？

涉农类P2P发力

与公益性小额信贷机构、农民专业合作社合作起步的宜农贷，依旧是一个公益性质的贷款。根据宜农贷最新披露的数据，截至2014年11月，农户的单笔借款平均在9000元左右，借款主要用于养殖、种植、经营等生产，而出借人的单笔出资在900元左右，所获得的回报大概是年化2%。

开鑫贷同样有这类公益类贷款“惠农贷”，开鑫贷方面表示，该产品确保农户最终的融资成本不超过年化8%，同时平台不收取任何服务费。

从现实来看，如何维持运营成本对这类公益性贷款来说并不是个轻松的话题。在采访中更有人士向记者表示，许多公益性类贷款更多是以建立品牌形象为出发点，规模并不大。

而事实上，涉农的商业类贷款产品历来是信贷部门的薄弱环节。根据央行在1月23日发布的《2014金融机构贷款投向统计报告》显示，2014年末，主要金融机构及小型农村金融机构、村镇银行、财务公司的本外币农村贷款、农户贷款及农业贷款，增速都出现不同程度下滑，全年新增也都出现同比下降。

涉农贷款难做，究其原因，翼龙贷相关人士回应认为是“由于三农人群商业、金融行为较少，涉农贷款所遇到的最大困难其实就是征信困难，很多农民都是征信白户。”

宜信首席战略官陈欢坦言，熟人间的借贷还是农村盛行的模式。如何在农村拓展市场，对任何一家机构都是非常大的挑战。宜信农商贷综合管理部总经理许超就表示，因为缺少可供抵押的资产，农商贷不得不采用信用贷款的形式。

即便如此，机构看中的更多是对未来的预期。“未来农民的宅基地、农地、林权实现确权之后，我们也会跟进信贷的全品类服务。而且这几年的1号文件也都表明，国家资源有向农场、专业合作社等组织倾斜的趋势，会出现农业资源集中，我们会对这一类大农户加强关注。”许超表示，未来宜信的农村业务发展会向产业链金融靠拢，进入其中的几个环节。

去年上线的平台安心de利也将视角放在了农牧业产业链金融上。首席执行官刘延锋介绍，除了已上线的肉牛养殖加工项目，开发项目基本体现“餐桌上的产业链金融”。

之所以选择农牧业，他表示，不仅因为行业体量大，与大众民生消费相关，抗周期性比较强，还因为行业贷款需求体现为小额分散，缺乏有效抵押担保，传统金融的支持力度相对薄弱。从基本面来看，包括土地流转、农业保险等各方面政策对三农的支持正在显现。

“扫村”“刷墙”推广

习惯在城市写字楼里“扫楼”推广的P2P如何进入农村？

“农村市场还是很大的一片蓝海，很多东西没有被开发出来，所以在农村做推广也是一件很有意思的事。”许超介绍，最有效的扩大手段是刷大墙、公交车座套广告、承办广场舞大赛等，还有就是“扫村”。

“比如今天的路线沿途可能会有多个村，我们会开着面包车，经过一个村就扔下一个同事，他自己带着干粮，挨个敲门介绍，下午再沿路把同事拉回来。”他说。

通过这样的办法，许超介绍，5年间农商贷覆盖了8个省的66个区县，截至2014年的客户数超过2.3万人。

翼龙贷相关人士同样表示，常用的推广方式包括刷墙、送财神、送春联，甚至在村口的小卖部设置“接待点”等。

来自翼龙贷的数据称，目前翼龙贷为超过4万的三农家庭提供了信用贷款，借贷总额占平台交易总额的95%以上，目前为止的交易总额超过27亿元。

由于实地入户调查必不可少，无论是宜信还是翼龙贷对于一线团队的倚重是不言自明的。

翼龙贷相关人士解释，三农人群留恋故土，一般不会为了几万块钱而举家跑路，目前为止尚未出现一例。而当地的运营商对借款人情况非常熟悉，也方便催收。

他同时称，做农村小额信贷必须优先确定借款的是否具有还款意愿，而还款意愿的优先级甚至要高于还款实力。“农业只要合理经营基本上不会出现还不起钱的情况，因为种植和养殖的利润利还是非常可观的。就算是种玉米也能达到每年40%左右的利润，如果养殖河蟹之类，利润会更多。只要借款人没有黄赌毒这类癖好，是个踏实的人，还款肯定不成问题，减少骗贷是风控的重中之重。”

对于还款意愿的问题，信而富CEO王征宇有着同样的看法。他认为10万元以上的贷款主要是看资产抵押，但1万-10万元之间的贷款则主要看还款意愿、还款能力和还款稳定性，几百至几千元的贷款对还款意愿的衡量会更为重要。

截至2014年底，信而富在1万元以下的贷款占平台贷款总量的38%，很大程度是依靠大数据模型。王征宇向本报记者表示，面对这样的借款人群并不指望他们有征信数据，但也希望他们有一些数据可以提供，比如水电煤气、社交网络、通信等某些方面的信息。

他介绍，针对农村地区，信而富旗下的机构专门有3万-5万信用贷款产品，但这一人群目前未纳入大数据的应用中。

对涉农贷款的大数据应用已经进入宜信的战略规划。除了建立1000个农村服务网点，陈欢表示在未来5年会将宜信的金融云与农村金融服务生态圈相结合，在农村已经有70%的人口拥有智能手机，移动互联网作为互联网金融基础设施已经完备。5年前依靠刷墙广告把服务送下乡，陈欢称，未来大数据技术会从根本上改变农村金融服务的方式和格局。