大数据来了小微企业贷款即将解渴_数据分析师

大数据如何改造现有的信贷授信体系，解决小微企业的融资问题，深圳的前海大数金融服务有限公司(下简称“大数金融”)正在做这样的尝试和探索。近日，南都记者随金交会赴深圳前海进行了调研采访。前海大数金融服务有限公司副总裁王海龙向南都记者表示，小微企业融资难是结构性的问题，如果把小微企业按照优劣来分级，排名在前20%的小微企业不是融资难，而是授信过度，而实际上排名在40%- 70%的小微企业才是真正融资难的群体，由于自身存在的不足导致传统的金融机构不敢进入。

数据风险管理采取大数定律

深圳的前海大数金融服务有限公司去年8月成立于前海，由“红杉资本”投资创立的。王海龙向南都记者表示，传统的企业授信都是基于经验的，对小微企业而言，传统的授信方式并不适合，要解决小微企业贷款的很重要解决方法，就是基于数据风险管理。

“所谓数据风险管理包括两层意思，一层意思是说风险管理的方法是基于大数定律，主要是看概率，当企业的贷款金额足够小的时候，只需要管概率就可以了，不要求投出去的一百个企业都还款，不保证任何一家一定还款，但是要做到投一百家，最后有98家或97家还款，不还的概率控制在2%- 3%的水平，风险就是可控的。当数据足够大的时候，概率就会稳定下来，到时大数定律就会起作用，比如投1万笔甚至10万笔，这个概率就能稳定下来。第二层意思是大数据，用大数据的方法与外面的各种数据相结合，来进一步解决小企业在授信过程中信息不对称的一些问题。”王海龙进一步向南都记者解释。

事实上，此前已有多家互联网金融机构推出了基于大数据的信用评分体系。例如，蚂蚁金服的芝麻信用分，除了接入阿里的电商数据和蚂蚁金服的互联网金融数据外，还与外部的公共机构、商业机构达成广泛的合作。拉卡拉的考拉信用分包括个人、商户、企业等多个领域。P2P平台拍拍贷此前已经推出了“魔镜”大数据风控系统。

王海龙表示，大数金融的目标客户与传统银行、小贷公司或民间借贷都有所区隔，贷款金额在5万到50万之间，客户定价可以大幅度低于小贷。

信贷工厂

据介绍，目前大数金融定位于全国性的专业化信贷工厂，为银行、信托、财富管理公司、私募基金、P2P等机构提供全流程或部分流程的信贷外包服务。

王海龙表示，所谓信贷工厂是指把信贷流程无限细分，不是一个信贷员一个客户经理包办到底，而是分成十几个环节，每一个环节都有人做。大数金融就是建立一个信贷工厂，为各个合作机构的部分流程提供一些信贷外包服务，比如一些合作机构是可以把他们的部分流程外包给公司。通过这样的方法可以控制其中的操作风险和运营成本，然后提供小微企业最关心的信贷服务。

在与银行的合作过程中，大数金融扮演着类似流程外包的企业，银行可以将部分的流程外包。银行可以通过大数金融风险管理的模型为需要贷款的小微企业做评估，还可以提供贷后管理的服务。王海龙表示，在顾客端建立了完整的信贷工厂，对贷款的贷前、贷中、贷后整个流程都是完整的，银行可以选择将其中部分的流程来让我们做，这样形成相互合作。