大数据能识别好人，但没法保证他不干坏事

最近一段时间，又有多家互联网金融企业获得融资，其中不少佼佼者的上市路径也愈加清晰。而根据移动互联网咨询机构艾媒于4月18日发布的一份调研报告，截至2014年底，中国互联网金融用户规模达4.12亿，预计2015年将增长到4.89亿。

“这个行业发展到深水区比拼的核心就是大数据和风控。”4月27日，随手科技有限公司CEO谷风在接受21世纪经济报道记者采访时表示，大数据在互联网金融的风控中发挥着关键性的作用，当然对其效果也应该辩证地看待，“大数据可以帮你找到一个好人，但没办法保证他不干坏事”。

随手科技刚刚宣布完成数千万美元的B+轮融资。

“好人”识别者

《21世纪》：背靠随手记和卡牛等产品积累的用户规模，随手科技目前已是不可小觑的互联网金融流量入口。我们注意到，从去年下半年开始，你们也进行了流量变现的尝试。目前这方面的进展如何？

谷风：随手科技的商业价值转化仅仅从两个季度之前开始，目前月成交在数十亿元人民币的规模，增长速度非常快。其中，基于记账工具随手记的理财市场自2014年9月推出，仅仅两个季度时间，月交易额增长了60倍；基于银行卡管理工具卡牛的放贷，也在今年开始接入，尽管目前的成交规模还不算大，但从放贷方反馈回来的信息来看，我们用户的含金量非常高。

如你所言，随手科技发挥流量入口价值的基础是，借助随手记和卡牛等积累起来的庞大用户规模。目前，我们的总体用户规模超过1.5亿，是后十位同类产品总和的近一倍。

我们的商业化才刚刚开始，我们也不着急，它让随手科技有了正向收入来源，更重要的是证明了我们实现商业价值的可能性。

《21世纪》：在发挥流量入口价值的过程中，随手科技与合作方是一种怎样的机制？

谷风：理财方面，目前我们主要是为货币基金提供流量，也在增加股票基金，未来也会考虑接入更多的产品，诸如私募、信托等。这方面的流程在互联网金融行业内已经比较成熟。

卡牛的贷款方面，目前我们接入的大部分是P2P，也有一些银行。从我们卡牛用户的角度来看，他们是获得贷款的一方，P2P的经营风险与他们无关。从P2P等放贷方来看，我们的用户有长期的数据，临时作假的几率比较低，他们放贷给我们用户的风险也很小。现在很多P2P的情况是钱不缺，而是缺好的投资标的，而我们的用户恰好有这方面的需求。随手科技在其中主要是赚数据和流量的钱，放贷方给我们一定比例的佣金。

在这个链条中，三方都有好处。

《21世纪》：你们的数据是怎样为放贷方所用？

谷风：放贷方可以在我这里定义指标，我们一般给出200-300个指标的值。他们给出指标，我们自己做大数据挖掘和分析，给他们最后的指标值。

《21世纪》：从目前的运营来看，怎么看这种基于大数据风控的有效性？

谷风：我们的用户不是今天早上想贷款才把数据给我，而是还没想到贷款就在我们的平台上积累数据，这种积累是一个长期的过程，作假的几率很低。这就是我们的大数据价值。它能帮助放贷方找到优质的借贷人，并且用比传统模式成本低得多的方式。我们知道，传统线下模式中，不仅要找人去扫街，有渠道费用，找到之后还要做尽职调查，进行风控管理。与之相比较，我们给出去的数据是经过清洗的精准客户，放贷方基本上做好贷后管理就行了。

当然，大数据风控的问题也要辩证地看。我的观点是：大数据可以帮你找到一个好人，但没办法让这个人不干坏事，因为有时候，有人拿到钱之后，行为模式也会跟着改变。这就要求放贷方要有一系列的手段和方法，去让借款人不去做坏事。

需要强调的是，在这个过程中，随手科技和我们的客户没什么风险，风险在P2P那边。

《21世纪》：随手科技是不是倾向于搭建一个平台？

谷风：从行业内来看，有些公司在融资后转向自营做P2P的迹象比较明显。随手科技的定位是工具和流量入口，自己不涉足P2P，而是选择做开放平台，让P2P等放贷方来接入。这一方面是出于不与合作伙伴竞争的考虑，另一方面也是基于大家分工合作。

我们认为，风控这件事还是让专业的人或公司来做比较好，他们赚风控的钱，我们赚数据和流量的钱，这样大家都挺开心的。而自己做风控，说不定什么时候一笔坏账就能让你吃不了兜着走。

P2P将现大浪淘沙

《21世纪》：你似乎比较介怀P2P行业的风险？

谷风：应该说，这是一个非常不错的行业。同时，我不认为P2P行业会倾向于集中化，未来只有三到五家，除非政策限制。就像房地产一样，万科再牛，还有很多规模相对不大的地产商也活得很好，金融行业太大了，哪怕一个小企业也有可能活得很好。

就P2P而言，这个生意赚钱的关键是风控，风控不好，经营两三年，坏账出来就比较头疼。可能第一年很开心，第二年很痛苦，第三年再不好就跑路了。

这个行业我估计至少要死个几千家吧，但最后活得很好的也可能有几百家，会有很多人成功。

正如《反脆弱》那本书中提到的那样，一种系统是脆弱的，比如瓷器、比如银行，它是硬邦邦的，如果承受力超过一定限度就会导致整个系统的崩溃，比如2008年的全球金融危机中的系统性崩溃。还有一种系统是反脆弱的，比如飞机，单架可能出事，但不影响其他的飞机，它是分散的，而且经验马上可以被其他飞机学会。

假如P2P这个行业的学习能力足够，一家倒了，其他家会马上来学习，看问题出在什么地方，从而找到生存空间。前面倒下几千家，学习了几千种死法，那么剩下的几百家可能就活下来了。

我认为做风控，单一数据源是不足够的，你数据的复合度越高，那么你风控的准确度就越高，进行风险定价的时候就越精确。

财务工具还是一片荒野

《21世纪》：这也是随手科技定位于开放平台的原因之一吧？

谷风：我个人认为，一种风控模型，适合某一个特定类型的人。但是我们的用户有很多的种类，一种风控模型总是搞不定，要找不同类型的P2P来合作。

当然，随手科技的定位是为整个互联网金融行业提供流量。因此，我们的主要任务还是做好工具，要开发各种各样的工具来满足人们记账需求。目前来看，随手记只适合一部分人，卡牛只适合一部分人，还有大量的人群我们还没有找到适合他们的财务工具。需求还远远没有得到满足。我们这次的融资主要也还是投入更多记账场景的产品研发。

尽管我认为中国财务工具市场的战斗已经没什么好打的了，上半场已经结束了，不会有太大的格局改变，但是，未来财务工具的使用场景将会越来越多，因为个人的资产类别也越来越多。

《21世纪》：你认为大概覆盖到了多大的场景？

谷风：也就10%左右。我们现在有1.5亿用户。也就是说，还有80%-90%的人需要的工具，我们还在考虑。我看到的是一片荒野，到处都是荒地，没人干，就像美国的西部大开发时的牛仔，遍地是机会，赶快跑，把地圈起来是正事。这也是目前我对变现还没有那么感兴趣的原因。

重要的是找到自己的山顶

《21世纪》：但变现还是蛮重要的。

谷风：当然，为了证明我们的商业模式，也会做一些尝试，比如贷款、理财。但那些都是水到渠成的事情，不是太难，也不是核心竞争力。

就像腾讯不会致力于成为一个游戏公司，尽管它靠游戏赚钱。它还是个社交公司，最终是靠社交网络建立这个公司的基础。

放到未来五到十年来看，我们就是个财务工具公司，只是我们赚钱是靠金融变现的手段，变现迟早都能实现，毕竟财务跟金融的关系太紧密了。

就好比爬山，你可以选择在半山腰安营扎寨，也可以选择爬到山顶上。如果你到山顶上滚石头，你会发现山腰上所有的建筑都会被你摧毁。所以重要的还是找到你自己的山顶。

从这个角度来看，我真正介怀的是中国人怎样用财务工具这件事。