搅局者微众银行大数据放贷 倒逼传统银行改革

1月4日，国务院总理李克强的到访，让尚未正式对外营业的互联网银行“火”了起来。李克强敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是深圳前海微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

    “那是微众银行的重要时刻”。昨日，深圳前海微众银行内部员工对新京报记者表示，“很遗憾，当时人太多，没有跟总理握手的机会”。

    这是微众银行的第一项业务：无抵押贷款。深圳前海微众银行主打“个存小贷”。有别于传统银行，微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。自去年12月28日上线以来，微众银行并未公开怎么“玩转”互联网银行，留给外界诸多猜想。上述微众银行员工直言，“这些信息目前尚属机密信息”。分析认为，微众银行利用大数据征信等放贷，是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。

    主攻互联网人群

    我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！这是深圳前海微众银行2014年12月28日上线的官方网站标语，带有浓厚互联网气息。“科技、普惠、连接”也是这家银行的主题口号。

    据新京报记者此前了解，微众银行计划于1月18日试运行，4月18日正式对外营业，这将是去年获批民营银行中首家试运行的银行。微众银行监事长李南青近期对媒体的表态亦证实此说法。

    昨日，记者登录了微众银行（We Bank）官方网站，目前并无PC入口，用户需扫描二维码才能了解微众银行信息，显露出浓厚的移动互联网味道。从官网上的信息来看，未来微众银行或将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。

    不过，微众银行官网只有介绍各大业务的动画说明，尚无具体办理业务的导航条。

    分析人士表示，虽然微众银行目前还没有发布任何产品，也没有透露产品计划，不过从这个简单的官网可以看出，微众银行的目标用户主要为“互联网人群”。

    毫无疑问，主发起人互联网巨头腾讯无疑是微众银行互联网基因的注入者。

    据该行人士介绍，微众银行的最大股东腾讯掌握大量客户，该行将利用这种优势，向个人客户销售零售产品。微众银行将打造“大平台”的概念，加强与银行的合作，做轻资产业务。微众银行目前没有网点，未来可能根据实际情况设立网点，但比较少量，会研究开多少个，也会更注重移动互联网。

    工商资料显示，深圳前海微众银行注册资本金30亿元，经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

    深圳前海微众银行发起股东共10家，主发起人腾讯的股份占比为30%，另外两家主发起人深圳传统行业巨头百业源和立业各占20%，其余七位股东合计占股30%。

    前海微众银行于2014年7月获批，10月22日宣布成立，12月28日，官网正式上线，用户需要用手机扫码才能看到这家银行的微主页。

    首款产品试水“先消费后付款”

    “我对微众银行还是有期待的，它最有希望成为金融业的‘搅局者’，万一搅局成功了呢？”昨日，一位互联网金融从业人员对新京报记者如是说。

    该人士称，高层到访的背后，以微众银行为代表的民营银行新势力，正加速搅动中国银行业160多万亿总资产规模的大池子。

    据银监会统计数据显示，当前我国银行法人机构已接近4000家，银行业总资产超过160万亿元。银监会此前表示，新设立一批民营银行有助于为银行业补充新鲜血液。

    新京报记者此前证实，由腾讯参股的微众银行计划于1月18日试运行，4月18日正式对外营业，这将是去年获批民营银行中首家试运行的银行。如不出意外，首批5家民营银行都将在上半年开门迎客。

    据了解，在微众银行试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。试营业定向邀请的目标客户，主要针对微众银行和腾讯集团内部的员工，目的是测试系统和产品的运营是否顺畅，出现瑕疵立即修正。

    微众银行首先试水的是一款线上信贷产品“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式，蚂蚁金服前不久推出的“花呗”也是类似的信用消费贷款。

    去年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。不过目前，仅微众银行宣布官网正式上线，其余获批筹建的银行仍没有公布开业时间表。

    知情人士透露，温州民商银行可能将在本月中下旬开门迎客，银监会给了6个月的筹建期，按照这个时间计算，如不出意外，首批民营银行应该在上半年都会正式亮相。

    大数据放贷倒逼传统银行改革

    1月4日，微众银行首笔3.5万元贷款发放给卡车司机。不同的是，卡车司机并未到现场，而是通过远程“刷脸”实现放贷的。

    据报道，微众银行通过摄像头对准脸部“刷脸”认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配后，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。

    中国民生银行首席研究员温彬对新京报记者表示，微众银行借助大数据和“刷脸”放贷，无需网点和柜台，这是对传统银行的“有益探索和补充”。

    温彬称，随着利率市场化的到来和客户行为方式的变化，靠网点支撑业务发展的传统银行模式运营成本快速上升，银行必须拥抱互联网金融。不管是传统银行还是互联网银行改变的是渠道和效率，金融本质不会改变，所以最终还是取决于产品和服务的创新能否满足市场的需要。

    微众银行一位数据分析师表示，微众银行的数据来源被分为传统数据、社交数据和暂未获知的其他类数据。其中，传统数据来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据；社交数据来源于微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。

    1月5日，央行开闸放行民间征信。腾讯征信有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家机构入围。不难推测，以后腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，都能为微众建立征信系统与产品设计提供基础。

    “微众银行利用大数据征信等放贷，的确是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。”昨日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，微众银行此举与其自身定位有关，主打个存小贷。而腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以企及的。不过，传统银行的对公业务，则是微众银行无法做到的。

    郭田勇还表示，微众银行未来将微信支付，甚至微信聊天等作为大数据分析个人信用，让他“不想玩微信了”。因为，这样的大数据收集，让人没有了隐私。

    分析人士认为，无需担保无需抵押，不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式，或将引领一轮小额贷款高潮。在腾讯的搅局下，可以预见，小额信贷领域的竞争将更为激烈，格局将生变。