互联网大数据 重新定义个人信用

行为金融学的基础正日益坚实。通过互联网大数据精准记录海量个人行为，进而形成分析结论，并把它运用在不限于银行借贷的广阔社会生活中，给社会带来细微却重大的变化，甚至会改写经济学教科书。中国的一些互联网机构正在这条路上衔枚疾进，并走在世界最前列。

Fintech（金融技术）或者Techfin（技术金融）正成为一个酷炫的词汇。它的应用场景之广，远远超过传统金融领域所能覆盖的范围。尽管在追求严谨、准确和稳健的传统金融征信领域，这些互联网极客们刚刚遭遇了征信牌照不能落地的挫折，但对大数据生成的信用，不妨以开放的心态看待，它值得寄予高期望。

近日一个颇受关注的事件是个人征信牌照推迟落地。早在2015年1月，央行官网公布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，当时，外界期待个人征信市场将全面放开，但如今两年多过去，企业望眼欲穿，牌照仍旧悬而未落。4月21日下午，人民银行回应了这一问题。

从传统金融机构的思路来说，目前对个人征信牌照不予落地出于综合考虑。中国人民银行征信局局长万存知介绍，大环境原因有互联网金融整顿、社会公众对个人信息保护的意识空前高涨等；具体业务方面，则有“每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环”、“各自依托某一个企业或者企业集团发起创建、不具有第三方征信独立性”“存在信息误采误用问题”等。

当然，央行也给未来留出了空间。万存知说：“持牌金融机构之外的领域，人民银行征信中心难以覆盖，需要培育其他个人征信机构来做补充，形成错位发展、功能互补。”

金融的本质是对风险定价，征信服务广泛搜集有效信息，进而辅助判断风险，这是其意义所在。所以从信贷角度来说，征信牌照的监管需要符合金融操作的稳健性原则，也无可厚非。

不过从更广阔的视角来看，则不妨鼓励互联网技术金融公司多做尝试，因为金融信贷只是数字化生活的一个小小侧面，广阔天地中，“信用”大有可为。

“信用”有超越“征信”的意义，移动互联和大数据时代，每个人拥有信用的时代来临了。

信用不只是金融运用，其所到之处，可以提升社会运行效率、减少无用劳动。因为信用，许多社会流程都将简化、优化。如广州一家医院与互联网信用机构联合推出先诊疗后付费，挂号、诊疗、化验、拿药，全程不付费，患者回家之后，全程费用网上代扣，节省大量的排队付费时间。其他如免押金租车、免押金租房、免押金住酒店等各类押金正在减免、消失，用户和机构之间的关系正因为信用而变得简单。此前有统计分析，免押金住酒店，入住时间由平均十几分钟下降到45秒，退房时间由平均四五分钟下降到18秒；免押金租车，免掉押金的同时，将租车时间缩短了60％～80%；免押金租房，更减少了刚毕业大学生、蓝领等的现金压力。

如何衡量一个人的信用，是个颇为复杂的命题。在信用体系发展最为成熟的美国，92%的群体有自己的信用数据，这些数据大多来自于他们的金融生活。在中国，信用体系的覆盖度大约为35%。有意思的是，由于互联网大数据的产生，中国社会诚信体系的建设正在呈现出比美国更多元的态势。金融只是社会生活的一个方面，除了测度金融信用，互联网大数据还能测度一个人生活中方方面面的信用程度，信用信息更加完整。

在互联网的推动下，中国正在尝试着探索和建设一个有自己特色的信用体系，虽然这并不容易，但是过程非常有意义和价值。当然，对于其中可能存在的个人信息泄露等风险点，是将来监管的重点所在，这个可以另行专门探讨。