互联网征信还是讲故事 大数据难大规模应用

　最近“摊上事”的则是刚刚起步几个月的征信业务。近日有媒体报道称，央行近日叫停了蚂蚁金服旗下芝麻信用多个营销活动，包括与首都机场快速安检通道合作。不过蚂蚁金服和芝麻信用等方面很快辟谣，称并未收到央行通知，该公司还表示，所谓转账等方式提高芝麻信用分更是无稽。

　　否认被叫停

　　今年1月份，央行首次批准8家企业准备个人征信工作。

　　包括阿里、腾讯、拉卡拉等互联网公司，成为首批试点幸运儿。值得注意的是，相比其他几家，阿里在个人征信服务方面更是十分活跃，除了可视化的“芝麻信用分”产品外，还与神州租车、一嗨租车、阿里旅行、网易花田等一系列第三方尝试商业化合作，涉及租车、交友、网购、住宿等多个领域。尤其是与支付宝合作，更使得“芝麻信用”成为类余额宝网民话题。

　　不过最近芝麻信用在机场、校园等场景一系列营销活动，也遭遇了部分媒体质疑。财新援引接近央行消息人士称，“芝麻信用机场快速安检通道被叫停”，此外，还有业内人士质疑，用户可以通过互相划款提高芝麻信用分。

　　“我们没有收到任何监管叫停通知，”9月24日上午芝麻信用发布声明辟谣，称芝麻信用快速安检通道将面向信用分750以上用户继续开放。声明还提道，芝麻信用公测期间，“一直与监管保持良好沟通。”

　　记者注意到，芝麻信用当天上午还推送了这一服务的消息通知。消息显示，芝麻分在750以上用户可以走首都机场CIP安检通道（国内快速安检通道），活动期限为9月15日至10月14日，具体时间为每天6:30至20:30。

　　据了解，自1月份开始“准备工作”之后，蚂蚁金服先是向部分用户开放测试，随后在6月份开放全国范围公测。公测期间，芝麻信用启动了无人超市、大学生信用节、芝麻信用快速安检通道等活动，不过该公司并未透露目前参与芝麻信用用户规模。

　　按照芝麻信用分可视化的结构，其构建目前呈现为“行为偏好”、“身份特质”、“人脉关系”、“履约能力”和“信用历史”等，对应了用户教育职业、消费行为、资产状况、社交关系等方面信息，但对于媒体报道乃至部分坊间观点认为，可以通过网购、互相转账等方式，来提高信用分的说法，芝麻信用也进行了澄清。

　　“互相划款提高信用分是无稽之谈”，芝麻信用在回应声明中称，这种手法会被芝麻信用的大数据模型识别，不但无效还会给用户信用历史带来负面影响。按照该公司的解释，其征信系统参考数据关系多达数亿条，结合的底层指标超过上万个，数据来源包括电商数据、互联网金融数据、公安网、最高法、教育部、工商等公共机构数据，除此之外还有第三方合作伙伴以及用户自主递交生活、支付、购物、投资、公益等多个场景。

　　蚂蚁金服内部人士告诉记者，某一维度数据丰富并不意味芝麻信用分高。该人士还表示，芝麻信用也不是所谓“会员”概念，因为平常的积分是只会增加不会减少，而芝麻信用因为多种数据，可能会有所下降。

　　但对于这个构建在“大数据”概念下的信用维度架构和规则，芝麻信用方面却一直没有对外透露。“如果我们披露的话，就会有人去刷信用。”前述人士表示。

　　网络征信试水

　　“央行对于民企做征信，还是有顾虑的，既然是试点，就应该允许探索不同方法，尤其是企业行为，更应该坚持市场导向，有一些市场行为也无可厚非。”中央财经大学教授黄震表示。

　　在黄震看来，BAT以及其他一些公司，都积累了很多数据，不管是交易、社交乃至交通旅行等方面数据，有一定数据基础和条件的数据公司，都应该鼓励尝试，“哪怕只是一孔之见。”

　　他同时指出，国外早就有了用各种数据作为征信依据，包括航空公司、大型零售商与银行机构合作，基于一些评级、评价数据分析，推出相关产品服务。

　　“央行征信中心难以覆盖到个人征信需求，存在瓶颈问题，”黄震告诉记者，国内多个机构、部门数据实际上都不怎么打通，形成了信息孤岛。互联网和大数据技术发展，带动起个人征信尝试，实际和借款、消费信贷等一样，都是将原有垄断打破。

　　不过黄震认为，现在互联网征信还谈不上颠覆，更重要是数据价值挖掘、联网、开放。

　　按照芝麻信用的说法，芝麻信用除了阿里系统数据外，还有很多第三方数据，互联网金融千人会秘书长易欢欢则认为，个人征信不管是外在形式如何，娱乐化或者营销模式怎么样，最重要还是要从内在看数据价值挖掘，能否构建起一个可以信赖、验证模型，这也将是一个长期的过程，既需要数据本身积累，与其他各方打通，同时也需要反复验证以提高准确率，“从目前看，阿里和腾讯都在做积极尝试。”

　　实际上，包括“芝麻信用”以及其他第三方征信产品，最核心构建理念基本都是互联网与大数据，这也为互联网公司津津乐道。

　　但迄今为止，成熟的商业产品依然有待验证，与此同时，央行也尚未发布真正的个人征信牌照，所以企业也都是“试牌照”。花果金融CEO认为，所谓“大数据”应用，有很大一部分还是出于互联网讲故事因素，“大数据应用于征信确实有一些成功案例，但大规模应用目前还不存在。此外，目前关于大数据很多时候也是出于互联网公司讲故事的需要。”