大数据助推个人信贷“线上化”

现代信息技术的不断进步，让大量银行业务得以通过电脑或手机完成。而在大数据的助力下，以往周期冗长、手续繁琐的信贷业务也开始尝试“线上化”。

中国平安旗下平安普惠今年８月１７日上线了房屋抵押贷款新品种“宅ｅ贷”。借助这一产品，贷款从申请到审批都可以在线上完成。客户提交申请后，贷款资金最快４个小时就能到账。

据中国平安信用保证保险事业部总经理助理秦福荣介绍，目前“宅ｅ贷”试点城市超过４０个，短短几个月其新增贷款规模在平安普惠旗下所有贷款品种中占比已超过一成。

秦福荣表示，“宅ｅ贷”之所以能实现从申请到审批的“线上化”，得益于强大数据的支撑。目前“宅ｅ贷”与５家第三方机构达成合作，加上平安集团 内部的大数据系统，构成了便捷高效的评估体系。秦福荣透露，“宅ｅ贷”正在探索租用平台、全流程代理等多种模式，与合作伙伴分享线上房屋抵押贷款市场机 会。

“宅ｅ贷”进军个人房屋抵押贷款，只是大数据助力传统信贷业务“线上化”的众多案例之一。

去年末，建设银行率先推出个人网上自助贷款产品“快贷”，依托的便是建行客户资产、负债和信用等海量金融信息。浦发银行与中国移动联手正式上线“和利贷”系统，借助后者的交易往来记录，为客户提供标准化小额信用贷款。

在金融界人士看来，未来要让更多信贷产品实现“线上化”，仍有赖补上征信体系这一“短板”。

曾在银行业从业数十年的秦福荣坦言，最怕就是碰到没有任何信用记录、无从评估信用水平的“小白”。一些银行界人士也表示，央行建立了较为完善的征信系统，银行内部也有大量的信用数据，但仍难以满足开发更多线上贷款品种的需求。

本月初在上海举行的“２０１５互联网金融与征信体系建设高峰论坛”上，中国人民大学法学院副院长杨东表示，在“互联网＋”时代，大数据金融使得 个体在网络上的微观行为可以得到综合分析及有效利用。每个老百姓、每家企业的交易行为都被纳入金融大数据的收集范围，这也奠定了大数据金融征信的基础。

在杨东看来，完善互联网金融征信体系不仅需要建立征信数据库之间的信息共享机制，还要完善互联网征信监管机制，并加大对失信行为的惩戒力度。征信行业本身，也需要实现从官方主导向民间发展的转变。

秦福荣也表示，借助网络购物、第三方支付等途径，消费信息、行为模式、家庭状况等大数据正在帮助互联网金融打造一个“不一样的信用体系”。这也有助于包括信贷在内的更多传统银行业务走向“线上”。