多维度应用大数据改变保险产品设计思路

“极其数，遂定天下之象”，几千年前《易经》里的这句话就点出了大数据对于预测的价值。

　　今天我们比过去拥有更多更大的数据，在一些服务领域，甚至已经实现了用数据精确计算风险，比如机场。

　　近日，众安保险发布了一款在机场“摇一摇”微信就能买到的航班延误险。不过，记者在现场应用时发现，这是一款场景受到太多限定的产品，能带来的保费收入或许有限。

　　同时，它可能也是一款细思恐极的产品。因为它对大数据的运用维度改变了以往保险产品的设计和精算基础。

　　一般的延误险要提前一天买，但上述微信摇一摇延误险则不同，它可以在机场现场购买，甚至旅客所乘坐的航班已经延误了，还可以买。

　　这款延误险并不是按照飞机落地时间延误来赔付，而是按照飞常准（一款能提供飞机延误智能预报的App）预计起飞时间来赔付。就算实际起飞时间只超过预计起飞时间一秒钟，旅客也能获得赔付。

　　也许有人会问，“预计起飞时间是什么，凭什么我要和它对赌？”预计起飞时间是飞常准推出的一项服务，商旅人士对它并不陌生，每个人都可以通过它查到自己的航班预计起飞时间。

　　那么，预测起飞时间的依据是什么？它是综合机场状况、前序航班情况、天气情况和空管数据计算出来的、实时变化的动态数据。这背后有民航局数据、飞常准以及航联经纪的支持。

　　任何预测都不可能全中，飞常准也是。飞常准首席执行官郑洪峰告诉证券时报记者，飞常准的预测结果，在正负5分钟内起飞的准确率是95%。

　　那么，旅客要赌的就是剩下那5%的出错率。理性的人可能会说，这个概率太低了，起码应该50%对50%才公平吧。但是，保险的根本原理是分摊损失，它一实际是把从准点的人身上收到的保费，刨去运营成本之后分摊给没有准点的人，进行损失弥补。因此，想赚保险公司的钱很难。

　　对于愿意接受这个赔率的人，在机场等飞机的时候，可以摇一摇微信，花几块钱玩玩，如果赢了，最高赔付1000元，最低赔付也能赚个盒饭钱。

　　大数据出现后，保险公司开始改变以往靠风险定价的维度，引进更多维度来定价，这将改变保险行业的根基。

　　保险公司需要像科技公司那样准确预见，还要参与事情的过程，对目标企业进行风险管理，这让保险更接近它本应该成为的样子。据了解，飞常准正在通过各种方法降低预测风险，包括和一些机场合作，提高准点率。

　　对于这类保险产品，玩不玩，选择权在客户；而好不好——能否提高效率则是最佳判断标准。大数据之下，似乎一切清晰可见。