不只是大数据，银谷要把最基础的事情做实

要找银行借钱，得讲信用，而信用需要时间的考验。没有信用，有抵押物或担保人也行。银行家不做无保障的贷款。融资最大的障碍就是抵押物。国企央企找银行借钱的终极抵押物，就是国家信用。国家信用的价值无限大，所以，国企央企总能轻松地以低利率借到钱。

小微企业主、个体工商户和工薪阶层之所以融资难，是因为它们没有可靠的抵押物和担保人。

巴菲特说：“我越来越看重的，是那些无形的东西。”巴菲特做投资判断，越来越看重企业的商誉。银行做贷款也是这样。

可口可乐的老板有一句名言：全世界的可乐工厂一夜之间都烧掉了，但是，第二天照样有人来给我们供货，银行照样来给我们贷款，客户还照样来订单。能烧的都烧掉之后，剩下的那个烧不掉的东西——品牌价值，就是商誉。

抵押物、担保人和商誉可用于争取银行贷款，而这些却又是实现“普惠金融”的门槛。

中国人往往更看重人情和熟人（熟客）间的信任关系。地产界大佬冯仑曾说过：“你有多少钱，不是看你银行账上有多少钱，而是你需要用钱的时候，这世界上有多少人愿意借多少钱给你？”

银行融资是“借”的逻辑，冯仑的融资逻辑是“信用变现”，后者更具有“普惠性质”，冯仑的话无意中已接近互联网金融的核心精神。

银行信用记录的形成过程非常单调，就是你贷过款才有信用记录，否则没有。在美国人的消费开支中有80%以上是用信用卡支付的，这大多是出于累积信用的考虑。哪怕你是企业主，需要更多借款，比如一次借个30万50万，银行家也希望你是从一个小的金额累积信用，这样银行可以通过信用累积过程，观察你这个人的各种行为数据。

互联网金融（以P2P为主）逐渐兴起之后，欧美金融领域一些“新思维”开始对中国同行产生影响。很多P2P平台相信“用数据说话”，认为“在大数据的监视下，人们在互联网上的一切行为、身份甚至个性都无处遁形。”比如，你登录网站的时间总是在半夜，说明你白天可能是个无业游民；你在P2P平台借款填写表格的时间过长且总是删删改改，你就可能有编造信息的嫌疑……

《中国P2P借贷服务行业白皮书》认为，大数据征信使用的数据涵盖传统的征信数据、消费/财务数据、身份数据、社交/经营数据，乃至日常活动数据、特定/不特定场景下的行为数据，“一切数据皆为信用数据”。

可是，这样“数据大杂烩+逻辑判断”是否真的有效？不同来源的数据之间有冲突和矛盾如何处理？

就算这种“大数据”逻辑真的有效，更多是在否定一个人的信用。真正好的P2P平台，更关注如何帮助借款人建立信用。

比如，银谷P2P平台就是一个积累了海量用户数据的大型平台，能够运用人脸识别技术和大数据挖掘技术，减少繁琐而昂贵的尽职调查，将信用风险确定为几个指标，然而批量化、专业化操作，业务速度得以加快。

可是，在银谷看来，技术、数据与效率对于P2P平台固然重要，但并非其核心竞争力。服务才是这个世界上最昂贵的产品。银谷平台真正努力的方向是做一家服务一流、有情有义的P2P平台，银谷要帮助真正有信用的人“信用变现”。

银谷创立8年来，做的最重要的一件事就是建立了自己的信用管理系统。这个过程是煎熬的，银谷需要投入大量的时间和资金，对用户数据进行科学积累和反复修正，为了弥补“大数据”技术的不足，银谷还会用最辛苦、最传统的信用评估方式来做补充，力求把最基础的事情做实。

银谷平台的服务对象主要是小微企业主、个体工商户、公务员、事业单位高收入人员等，不做50万元以上的“大额”借款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网+的方式，服务“长尾”客户。基于广泛的信用和信赖，银谷平台的“熟人用户”规模不断扩大，成本的优势会逐渐显现。