打造大数据金融增值服务

近年来，随着互联网技术的普及，第三方支付、互联网理财平台、P2P网贷平台等金融业态不断涌现。相比较线下的借贷关系和比较传统线上对接模式，币港湾充分利用自身在互联网技术方面的优势，结合公司原有的金融行业的背景，设计出一套行之有效的，高效智能的理财借贷系统，与资产端进行联机/日终对接，实现平台对接海量优质小微债权，并拥有完善的风控体系，充分保障投资者的资金安全。

智能反欺诈

让风控更完善

首先针对借款端，风控是核心竞争力。币港湾选择的方向是海量优质的小微债权，因为小微债权的优势是单个风险发生对整体的影响比较微小，其次大数据量的小微债权，可以通过技术的手段进行筛选、监控，并应用风控策略控制整体的坏账率。

如何筛选出这些数量庞大的优质的用户呢？据介绍，对于借款用户，币港湾拥有主要来自8个维度的海量数据，每个维度的数据单独反映客户某方面的特征，同时交叉组合使用更可全面反映客户的整体画像。

当用户提交借款请求，就会针对这些维度，对用户数据进行全方位的整合，并进行一套智能的风控流程，对各个维度的数据进行交叉验证，从而达到智能反欺诈的目的。正是因为有了这一套智能风控决策系统，再加上坚持只放不超过5万元的小额借款，在不断增加渠道流量入口，巨量的借款用户申请的情况下，使得币港湾的债权情况健康稳定，从未出现过拖欠的占比76.64%，逾期率90天以上仅占2.07%，整体坏账率在1.3%左右。

多系统辅助

互联网理财无后顾之忧

其次，针对理财端，首要的任务是服务好理财客户，提供最好的理财体验，并在系统上防范恶意的伪理财客户对系统的攻击。同样需要充分利用互联网技术，深耕业务功能和系统稳定性，如借贷智能撮合系统、资金监控告警系统、高可用的多支付系统、用户行为跟踪系统、存管资金智能路由等。其中，3项系统值得大家关注：

借贷智能撮合系统：可以快速自动对接理财人的资金和借款人的借款需求，币港湾独创的T+0理财，T+0回款，不受任何节假日影响的体验，在国内也是极少见的。

高可用的多支付系统：通过实时统计各个支付渠道成功率、综合各个渠道额度、费率的判断，获取“性价比”最优的渠道，既能提升用户体验，又能节省公司的费用支出。

用户行为跟踪系统：针对用户在币港湾的关键交易的访问，可以对用户的访问足迹做还原，为快速定位问题以及更好的服务客户提供了基础数据。

未来打造人工智能+大数据的金融业务增值服务

随着风控场景的不断丰富，模型的不断成熟，以及人工智能技术的快速发展，将来风控不但要不断精细化，还要最终达到智能化的最终目标。

现在绝大多数的风控还是依赖专家模型来进行决策，专家模型中的因子相对比较静止。而将来我们将逐渐过渡到机器自动学习，以达到一个动态智能模型的过程。

达到机器学习之后，基于不断丰富的海量大数据，从原来固定模式的数据挖掘演进到用户画像的逐渐清晰，加以智能风控的识别，在贷前做好自动审批。在贷中及贷后从原先的人工客服到系统智能客服，从原先传统的催收到智能的催收。

这是基于大数据的基础，不断演进的系统骨架，加以智能化技术的血液，使互联网环境中用户在系统中的金融行为安全，高效，智能。