“互联网+”：为定制化保险植入智能大数据

“爱上跑步，其实是爱上一种新的生活方式”。现如今，跑步的形式越来越多，除了传统马拉松，还有彩色跑、健康跑、夜跑、公益跑……人们不仅在微信朋友圈中不断刷屏，晒跑、晒心情也已成为当今时尚的生活方式。同时，将这种轻时尚类运动纳入保险范畴，跑步“情怀”实际上可以转变为一种经济价值。 
　　近日，国内首家互联网保险公司众安保险携手“小米运动”与“乐动力APP”，推出了国内首款与可穿戴设备、运动大数据相结合的健康管理计划——“步步保”。这款之所以被业界称作最“互联网”的健康险产品，其核心就是体现了智能化，与运动大数据深度融合，在传统健康险性别、年龄两个定价维度的基础上，进一步引入对健康有重要影响的运动数据，不仅以用户的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数还可以抵扣保费。 
　　在今年6月底举行的“2015产业互联网大会”上，国家信息化专家咨询委员会委员宁家骏就对“互联网+”有着这样的见解：“‘互联网+’这个‘+’号，并非算术上的加法，而是化学方程式中的‘+’号。对产业来说，应当是重组，颠覆和改造我们传统产业的生产方式、经济模式、产业结构。不是互联网加传统产业，而是传统产业加互联网，这也符合我们当前低投入、中速度、高质量、优结构、新动力的经济新常态、新要求。” 
　　为健身族“定制”保险 
　　“如果你是一位持之以恒的‘跑者’，用你的运动量就可以免费换取一份保额高达20万元的重大疾病险，真正实现‘为健康而跑’的目标。”众安保险相关负责人王敏介绍，这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，使得“步步保”成为国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划。 
　　据记者了解，“步步保”通过与可穿戴设备及运动大数据结合，在合作伙伴小米运动、乐动力APP中开设入口，用户在投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万元、15万元、10万元），用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。比如每天10000步，推荐保额就是15万元。保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。 
　　据测算，如果用户在参加健康计划前30天的平均步数达到5000步，则被推荐10万元保额重大疾病保险保障；在申请加入健康计划后，申请日的次日会作为每月的固定结算日，只要每天运动步数达到设定的目标，下月结算时就可以多免费1天。 
　　智能化数据让定价“动起来” 
　　通常情况下，传统的健康险都是根据客户的年龄和性别“一刀切”，客户实际生活习惯的调整，对客户费率没有什么影响。即使保险产品定价已经“零利润”低空飞行，但是对于运动习惯好、特别注重健康的人而言，仍然会觉得产品价格偏高。据了解，“步步保”使每个人健康险产品的性价比与其运动习惯完全挂钩，尤其是每天坚持运动的人最高可实现完全免费，真正让性价比“动起来”。 
　　通过与小米运动、乐动力APP合作，这款产品不仅考虑到传统健康险中负责身体素质与疾病的影响关系，更专注于与运动健康挂钩的大数据。所获得的用户数据是动态、实时的，定价也可随之动态调整，相比之下，这一产品设计对拥有运动习惯的用户而言更具有吸引力。 
　　不仅如此，众安保险在保费的定价设计中，还参考了传统健康险的年龄、性别因子，以及考虑到了不同运动步数对保费产生的影响。“目标步数越高，保费相对会越便宜。”在谈及“步步保”产品设计的初衷时，王敏还表示，作为国内首家互联网保险公司，众安保险结合了合作伙伴大数据平台提供的强大运动数据支持，在产品定价及运营中，根据客户不同的运动情况，为其个性化定制保额并动态收取保费。由此而来，用户的运动量能在保额档位和保费缴纳过程中直接体现出来。 
　　交互场景模式移植更多APP 
　　当互联网的能量逐渐从消费领域扩展至生产领域，传统产业遇上的“互联网+”并非简单地相拼相加，而是产业结构甚至发展模式的颠覆和重组。在一场激情四射的化学反应中，外面似乎平静如常，内在却是奔腾不息。 
　　“有人走路的地方，就有是‘步步保’服务的市场。狭义来说，了解并重视通过走路来改善身体健康的人群，是我们的核心客户群。”该产品负责人表示，互联网保险最大的创新核心在于数据化、智能化，实现对客户数据的搜集并基于数据实现因人而异自主定价，让每个客户都体会到较高的性价比。 
　　事实上，保险系列产品的迭代升级，是众安保险的一大特色，比如此前针对淘宝聚划算平台卖家推出的“参聚险”，就是对第一代通用型产品“众乐宝”的升级，“飞常保障”在传统航延险的基础上迭代而来，而“步步保”也遵循着同样的迭代发展轨迹。 
　　“有了小米运动、乐动力app的成功经验，我们希望将这套兼具智能、动态、高频的良好交互成功体验模式移植到更多的运动型APP中去。”谈及今后的目标规划，王敏透露，这是众安保险探索健康险领域的一个先行产品，后续健康类产品都会跳出原有的思维框架，从用户角度出发，定制出贴近生活场景的更多产品。