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光靠大数据还不够，违信成本是前提

2014-11-11

光靠大数据还不够，违信成本是前提

在日前结束的第六届网络营销高峰论坛上，百度副总裁曾良指出：“大数据的价值主要通过三个关键词来实现：挖掘、预测、关联。”但是对于大数据的使用效用也有人提出质疑，玖信贷CEO李明强则对速途网表示：“大数据更多是对过去遗留的历史数据的统计，只能预测未来，但是对于现实的违信行为缺乏制约力。”

　　对于大数据之所以出现这样的分歧，主要在于双方对于大数据的使用方法不同，百度副总裁曾良是对企业经营管理出现的问题进行诊断，大数据在他看来就像医院里扫描人体的大型CT机。据曾良介绍，百度的大数据帮助过宝洁、奔驰、百事可乐等全球众多知名公司。通过数据上的深层挖掘，找出关联项，来诊断企业在行销等方面存在的问题，就此提出针对性的解决措施。

　　而对于玖信贷CEO李明强来说，他更希望通过大数据来提高风控，降低不良贷款发生的概率。在互联网金融领域，随着之前红岭创投一亿纸贷坏账的爆发，此前被业界所信奉的担保模式广受人们的诟病。随之以大数据为核心的风控模式逐步受到了人们的关注。但对于大数据在风控上的效果，也有很多人对此抱有怀疑。“大数据确实在行为上对违信行为缺乏制约力”持与李明强持相同看法的网贷之家罗熙对速途网说道。

　　大数据如何能够在互联网金融领域发挥其控制风险、降低坏账概率的作用。这恐怕要从大数据的使用方法上来讲。在信贷领域，大数据对于贷款者历史数据的挖掘，不仅仅是信用评级，在信用评级的的背后，更深入的意义在于计算它的违信成本。对于项目的借款人来说，当自身的违信成本大于借款金额时，从实际利益出发，贷款人肯定不会跑路，发生违约行为。当违信成本小于借款金额时，项目借款人自有的资金能力不能够覆盖所借款项，所以跑路就不足为奇。

　　所以大数据在互联网金融领域的应用，核心在于计算违信成本。违信成本，不仅决定着项目贷款的数额，同时也暗含的贷款项目的风险高低。（文章来源：CDA数据分析师）

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