大数据时代，信用可以当钱花_数据分析师考试

近日，多家互联网金融巨头发力征信市场，密集发布了多款产品。专家和业内人士指出，在互联网大数据高速发展的背景下，我国征信市场的成长空间已经打开。尤其是随着中国消费市场规模增长和互联网金融的迅速崛起，未来互联网征信的增长空间更大。券商研究显示，如果个人征信服务可以帮助坏账率降低0.5个百分点，就能形成700亿元的市场空间。

　　而随着征信市场的不断完善，未来市民的信用生活将会更加便利。

　　多家互联网金融机构抢滩征信市场

　　日前，芝麻信用“牵手”北京银行，开启了商业银行应用互联网征信的先河。双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多方面合作。

　　京东金融紧随其后宣布，京东金融场景布局8大产品，并首次对外宣布京东互联网大征信体系。据悉，该体系由京东生态大数据、京东用户信用等级体系和数据分析团队三个核心构成。利用京东借助自身积累的用户消费数据、自建物流数据，以及退货、购物评价信息等数据，进行风险评级，建立了自己的信用体系。

　　P2P平台拍拍贷方面也宣布，其大数据征信系统将独立出来。拍拍贷CEO张俊介绍，未来拍拍贷会突破单一的P2P网贷业务，发展征信、资产生成、财富管理等业务。

　　而P2P公司宜信旗下的致诚征信最近发布了一款小额信贷风控产品—“致诚阿福”正式进入试运营阶段，该产品是专门为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门设计，将致诚信用评分、个人借款数据、个人风险名单数据三合一而成，为P2P机构、小额贷款机构和银行信贷部门等提供个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录和查询记录，呈现个人信用历史状况和当前信贷需求。

　　潜在市场达千亿

　　互联网金融巨头们为何如此看重征信市场？2014年，清华大学发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告估算，从2008年到2012年，征信系统每年平均改善了4103亿元人民币的消费贷款质量，而每年由于征信系统带来的总消费增加平均约为 2458亿元人民币。“个人+企业征信市场是千亿级别的。

　　券商研究也显示，如果个人征信服务可以帮助坏账率降低0.5个百分点，就能形成700亿元的市场空间。考虑到我国人口基数庞大，未来发展成熟之后，个人征信市场的空间很可能达1000亿元规模。此外，还会有交易额更大的企业征信信息，如果纳入征信体系，降低坏账率的话，市场空间或高达数千亿元。

　　今年初，央行发布通知，要求阿里腾讯等8家机构做好个人征信业务准备，个人征信市场由此开闸。而互联网普及、大数据技术、机器学习等新技术，为征信模型的开发带来了巨大的便利。

　　变化

　　打车爽约或影响贷款

　　分数可以当钱花

　　未来，银行、电商、电信、教育、医疗、公安、社保等部门的数据都将是征信报告的基础数据。除了常规数据，征信越来越进入到非结构化数据，如社交、游戏、搜索习惯等，甚至有的会通过门禁，记录该人是否每晚回家。

　　据介绍，一些较小的失信行为，如使用打车软件爽约、网购到货不签收、拖欠水电费等信用小污点有可能被记录到用户的信用报告中，甚至可能影响到其未来的贷款行为。

　　未来征信分数还可以当钱花。芝麻信用已经上线了“花呗”等金融服务，芝麻信用分600分以及666分以上即有机会领用。在租房、相亲等方面也有相关服务。

　　与支付宝类似，微众银行也于上月中旬内测无抵押、无担保，随借随还的纯信用贷款“微粒贷”，依托于大数据，市民在各个领域都能享受高信用值带来的便利。