五部委力推信用保证保险 探索小微企业征信大数据平台

《意见》提到应“加强推动银保合作”，“共同分担和防范化解小微企业贷款风险”。

具体措施包括引入贷款保证保险机制，完善银保双方信息系统配套建设等，以加强银保双方在客户开发、信息共享、贷后管理、业务培训等多个环节的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

风险评估方面，《意见》提到银行和保险公司应“提高风险容忍度、合理确定授信额度”，鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，并对优质小微企业购买信用保险予以“保单融资”的支持。

本报记者朱志超蓝星星深圳报道

1月28日，中国保监会联合工信部、商务部、央行、银监会发布关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》（下称“意见”），提出以信用保证保险产品为载体，发挥信用保证保险的融资征信功能，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。

实际上，该份文件自2014年10月末起，便已下发至各保险机构征求意见，日前正式下发文件与意见稿的区别在于更进一步强调了“大力发展信用保证保险业务”。

信用保证保险，是以信用风险为表现标的，由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。

但据记者不完全统计，目前我国针对个人开展信用保证保险业务的财险机构并不多，仅包括平安财险、人保财险、华安财险、阳光财险、太平洋[0.08% 资金 研报]财险等数家保险机构。而大规模推广面向小微企业的信用保证保险业务的险企，则更是凤毛麟角。

“目前财险机构业务主要是针对个人消费信贷，其获客渠道、审批流程、贷后管理等，均与小微企业贷款大相径庭。”一信保事业部高层接受21世纪经济报道记者采访时称，“不同行业、处于不同发展周期的小微企业，其融资需求、经营特点、盈利能力差异非常大。这对信用保证保险产品销售、风控体系、审批流程等提出差异化的要求更高。”

搭建中小企业征信大平台

创新发展方式方面，本次下发的《意见》着重提到保险产品、经营模式、资金运用三者的创新。

产品方面，鼓励保险公司与银行合作，针对小微企业还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品。细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约履行等方面的风险，开发“定制化的信用保证保险产品”，并探索开展融资担保机构中小企业担保贷款保证保险业务。

经营模式方面，则鼓励各地探索以“信用保险”、“贷款保证保险”等产品为载体，开展“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。

资金运用方面，《意见》中鼓励保险公司投资小微企业专项债、探索设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。支持保险资金投资创投基金。

此外，《意见》提到应“加强推动银保合作”，“共同分担和防范化解小微企业贷款风险”。

具体措施包括引入贷款保证保险机制，完善银保双方信息系统配套建设等，以加强银保双方在客户开发、信息共享、贷后管理、业务培训等多个环节的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

风险评估方面，《意见》提到银行和保险公司应“提高风险容忍度、合理确定授信额度”，鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，并对优质小微企业购买信用保险予以“保单融资”的支持。

值得注意的是，根据《意见》，将探索搭建小微企业信用信息共享平台。央行会同银监会、保监会、地方政府及相关部门推动小微企业信用体系建设，整合其关于注册登记、生产经营、纳税缴费、劳动用工等信息，以建立“信用信息共享平台”，并依法向征信机构开放。

当试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司，则将接入央行征信系统，实现信息共享，为金融机构合理评估小微企业风险提供数据、信息支撑。

政银险联动模式探索

正如前述受访人士所称，不同地区、不同行业、处于不同发展周期的小微企业，其融资需求、经营特点、盈利能力差异非常大，这对信用保证保险产品销售、风控体系、审批流程等提出众多差异化的需求。

记者获悉，早于2005年成立信用保证保险事业部的平安信保，曾于2012年时尝试在6个城市推行针对小微企业的信用保证保险业务。但经测试后发现，客户并不青睐其产品和服务，销售成功率较低，新增目标客户较少。

“在小范围测试中，我们发现并不能如期找到目标客户，贷款新增量并不理想，且区域性不良率会出现不稳定波动的情况。”平安信保高管在其后的会议上如是总结。

据知情人士透露，各地探索信用保证保险的模式中大多出现了地方政府的身影，如在江苏、宁波等地，主要依靠当地保监局协调地方政府、银行、保险公司等建立多方风险共担机制。

以人保财险、广发银行与北京中关村[-1.33% 资金 研报]软件园合作向中关村内高新科技企业提供最高500万元的贷款保证保险业务为例：产品设定的保险费率和银行利率分别为2%和7.8%，保费为贷款金额乘以保费费率，但中关村管委会会给予一定程度的贷款贴息支持。

在贷款违约风险分担机制上，则多由风险补偿基金、银行、保险机构三者共担，贷款本金损失部分的风险分担比例多为4：2：4。

对于信用或贷款保证保险而言，风控则仍是最大的难题。此前有财险公司负责人接受采访时曾指“其机构在南方某城市的赔付率高达近200%水平。”但以平安信保2013年披露的数据显示，曾经并不被市场所看好的个人消费信贷保证保险业务，随着时间累积，目前正成为平安财险日益重要的利润渠道。

据了解，平安信保事业部2013年保费收入96.05亿元，赔款支出12.33亿元，承保利润12.88亿元；保费占比在平安财险中仅占8.33%，但利润占比却高达21.99%。