社交金融比大数据征信靠谱_数据分析师

1月4日，卡车司机徐军从微众银行获得了一笔3.5万元的贷款。一夜之间，大数据征信就无人不知。很少有人怀疑，这条路通向互联网金融的未来。

　　而熟信创始人曾军谈起这件事，却想法不同：一名卡车司机怎么可能只有3.5万元的信用额度？好的征信体系应该在保证安全的前提下，给出尽可能高的授信额度。遗憾的是，“大数据征信”做不到。

　　曾军认为，他所创立的熟信，才是真正靠谱的互联网金融。

　　熟信的模式其实很简单，用户在安装熟信APP后，可以对手机通讯录里的朋友授信并向有需求的朋友提供借款，也可以从朋友那里借款。简单说就是熟人间的P2P借贷，不过全过程都是匿名的，这是为了避免熟人间借钱的尴尬。曾军为这一模式发明了一个概念：社交金融。

　　这种模式的好处是，可以有效解决目前网上借贷的信息不对称问题。在现在的P2P平台上，投资人对借款人的信息掌握非常有限，很难对风险做出准确判断。于是，投资人对借款人的情况漠不关心，而把注意力放在平台本身的安全性上，平台不得不承诺刚性兑付。2014年下半年以来愈演愈烈的P2P平台跑路潮，说明了这种承诺是多么不靠谱—据网贷之家数据，2014年12月，全国有92家平台发生提现问题。

　　曾军认为，熟人间显然不存在上述问题。正是基于此，熟信可以不提供担保，严格扮演信息中介的角色。另一方面，大数据对一个人的了解程度，又怎么可能超过你对熟人的了解程度？如果从数据的角度分析，你掌握的熟人日常生活“数据”的规模，显然要远远超过通过互联网采集的“大数据”。许多银行、小贷公司人士认为，初创期的微型企业融资以及大部分个人信用借款，更适合在亲友间进行，而不是希望银行等金融机构解决。

　　曾军本人对借钱体会深刻。他以自己举例：过去一年在京东消费约6万元，可是“京东白条”给的授信额度仅有1万元；工资卡是招商银行的，每一笔工资、补贴、奖金的情况招行都掌握，招行信用卡中心给的授信额度为10万元。曾军认为，自己在朋友圈借钱的极限在100万元左右。

　　曾军对这一新模式非常自信，甚至放言这将是“P2P终结者”。曾军2014年12月辞职，在P2P平台借高息贷款作为启动资金。今年1月，熟信1.0版上线。时间如此紧张，以至于1.0版本只有授信而没有交易功能。“我的想法已经在微博上公开，就算只有授信功能也要上线，就是为了抢第一家社交金融的名头。”目前熟信只有一个9人的紧凑团队，正在争取春节后推出带交易功能的2.0版本。与此同时， A轮融资也在紧密洽谈，曾军希望能融资1000万~2000万元—此前天使轮数额仅有几十万。

　　不过，熟人P2P模式能被用户接受吗？毕竟，按曾军的计划，距离第一笔交易的发生尚有一两个月时间。

　　匿名的模式或许会让用户心存疑虑，但即便能打消这一疑虑，还需要解决用户在匿名情况下建立合同关系的问题；金融中介的重要优势之一是汇集借贷双方的需求，规模越大效率越高，而单个用户的熟人圈规模是很有限的；更大的问题是，熟人并一定就意味着安全，民间因熟人借贷而导致的风险积累及爆发有着非常惨痛的教训，这样的风险会不会因为有了一个更方便的借贷工具而放大？

　　面对记者的这些质疑，曾军表示熟信会设法解决。合同的法律问题，熟信已经找到解决方案。曾军承认对单个用户而言借款是一个低频需求，并且通过熟信借款需要等待的时间可能会比在金融机构更长一些，但这不会是一个严重问题。为了防止风险累积，在熟信单个借款人的所有借款信息都可以被看到，这显然要比线下的民间借贷更透明。

　　曾军表示，熟信不会禁止用户在熟信上融资，然后又通过熟信放贷，甚至可以预见会发展出专门的“中间人”，不过所有这些信息，均会公开，由他的熟人自行判断风险。