迎接大数据时代的小微金融新变局

在大数据时代，不管是传统的银行系小微金融服务，还是新兴的电商小微金融业务提供者，都不约而同地奔走触“网”。互联网小微服务在显示出诱人前景的同时，也为整个小微金融带来了新的变化因子。面对这种新情况，商业银行如何应变？邮储银行小企业金融部总经理刘存亮在接受记者采访时，给出了“1+1>2”的银行系小微金融服务新思路。

　　记者：对于银行系小微金融服务而言，互联网大数据技术的介入是机遇还是挑战？
　　刘存亮：传统银行系小微金融服务的特点可以总结为“三高”——高风险、高投入、高定价。互联网大数据技术的介入，为传统银行业小微金融服务带来了“鲶鱼效应”。国务院总理李克强曾经举过一个例子：他在山东考察时，一位创业者告诉他，账上没有流水时，银行不敢给他贷款；等账上有流水了，银行又说，你有流水了，为什么还需要贷款。结果是互联网金融公司通过大数据查询到他的交易记录，评定信用级别后，通过电话主动与他联系，愿意把贷款送上门。
　　互联网大数据技术带给银行的机遇客观存在。一方面，通过整合小微企业历史信用大数据，银行业得以为企业勾画出更为全面的轮廓，在降低银企间信息不对称的同时，实现对客户的精准化点式营销；另一方面，通过低边际成本的大数据技术，取代高边际成本的人工实地作业，可在提高小微金融可获得性的同时，降低小微金融的定价水平。而互联网大数据技术具有无地域边界、覆盖面广、作业快捷的特点，能更好地满足小微企业短、小、频、急的用款需求。
　　但不容否认挑战也是存在的。在大数据技术应用于小微金融方面，电商系起步要早于银行系。银行系在进入这个市场的时候，不可避免地要按照既有的游戏规则面对对手的冲击，要不断调整故有的经营模式以适应新变局。
　　记者：目前，阿里巴巴、京东等电商都开始布局小微企业融资服务，同时大型商业银行也在逐步构建自己的网络电商平台。与新兴电商系小微金融供应商相比，银行业服务小微企业的优势何在？
　　刘存亮：目前，包括邮储银行在内的7家银行正与阿里巴巴联手合作小微企业融资服务。应该说，虽然新兴电商系小微金融供应商对银行的冲击客观存在，但是银行业服务小微企业的优势依然明显。这是阿里巴巴选择和银行联手的重要原因之一，也是银行系面对大数据时代的重要机遇。
　　首先，相对于电商平台，银行资金量及对客户以往金融消费习惯的大数据的积累，是其在小微金融服务方面的优势。而在信贷技术方面，这一优势更为稳固。以邮储银行为例，从2007年转制以来，始终坚持服务小微企业的战略定位，通过近8年的探索发展，目前已形成了一套行之有效的覆盖客户筛选、贷前调查、贷后管理的“IT-PADS”信贷技术。通过信贷技术规范小微信贷业务，资产质量始终处于较低水平，确保了小微金融服务的商业可持续性。
　　其次，在“流量为王”的互联网经济中，银行业有着更为巩固的客户群体。如邮储银行服务客户超过4.5亿人，并拥有超过1亿的电子银行客户，客户忠诚度与电子渠道的点击率，甚至超过了部分电商网站。银行业跨界电商，为小微企业提供“融资”之外的“融智”服务，也具备较为深厚的基础。
　　但是必须承认，电商系在大数据技术运用上无疑比银行起步更早，动作更快。因此，在新的变局中，银行业要把自身的信贷技术优势、资金优势、客户优势和互联网大数据技术信息的信息采集、成本控制优势叠加起来，发挥出“1+1>2”的效果。
　　记者：作为一家专注普惠金融的大型商业银行，邮储银行董事长李国华曾表示，“互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。”邮储银行是如何把互联网金融和普惠金融结合在一起，创新大数据时代的小微金融服务？
　　刘存亮：互联网金融和普惠金融结合紧密，互联网金融的最大意义在于提高了金融的可获得性，唤醒了全民特别是草根阶层的金融意识。而依托互联网的大数据技术，可以进一步提高普惠金融服务对象的包容性、服务产品及功能的全面性、服务方式的便捷性，邮储银行行长吕家进要求全行“以创新的理念和行动拥抱大数据时代”，意义便在于此。
　　邮储银行将互联网金融和普惠金融结合在一起，实现基于大数据时代的小微金融服务实践主要体现在以下五个方面。
　　一是不断加大网络金融平台的建设力度。邮储银行O2O的“线上保理”业务已经在上海分行成功落地放款，打造了便捷、高效的“2224”业务模式，即只需点两次鼠标，最快两分钟拿到贷款，24小时均可申请。目前，该项业务累放贷款已近亿元。后续，邮储银行要以“线上保理”业务的成功落地为突破口，进一步探索基于大数据技术的纯线上无抵押信用贷款，通过与核心企业实现系统互联，做好核心企业上下游小微企业的批量化开发。
　　二是加快推进基于线上融资模式的“E捷贷”业务。邮储银行“E捷贷”产品已在河北省分行成功发放，实现了贷款申请、支用、还款线上操作，最快1分钟内到账。后续，将加快推动线上小微服务产品的试点范围，争取年内“E捷贷”在全国重点省份的全面落地。
　　三是持续加大移动展业作业模式的投放范围。在福建，邮储银行已经通过智能手机、PAD等移动电子设备，实现了小微金融服务的移动展业，通过快速的信息传输、分析、处理，不断提高小微信贷的速度和效率，缓解小微企业“融资慢”的难题。后续还将推动该项技术在全国范围内的推广。
　　四是加快建设“小微企业金融服务平台”。邮储银行结合在小微金融方面的信贷技术优势特点，不断提高对大数据的处理、应用水平，提高大数据信用评分模型的精度、准度，严守风险底线，推动信贷业务风险可控的商业可持续性发展。
　　五是与邮政板块旗下邮乐网合作，打造自有电子商务平台。目前，邮储银行已经与邮乐网合作，为邮储银行的存量优质小微企业客户提供免费的开店渠道，进一步打造和谐共赢的银企关系，为客户提供融资之外的融智服务。