大数据风控尚在建设，互金行业道德风险如何有效防范?

在前不久举办的第三届世界互联网大会上，普惠金融再次成为焦点。但与以往不同的是，此次大会上，金融科技这样的热词取代互联网金融成为大众关心的焦点。

目前“发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力”这一说法已经成为业界共识。建立大数据风控成了众多互金企业未来的发展目标。事实上，大数据在风控中的应用确实前景可期，同时也具备一定可行意义。但仅仅依赖大数据对风控进行把关是远远不够的，毕竟对于大多数平台来说，数据量远远不够，时效性及参考性十分有限。此外，层出不穷的诈骗、虚假标的等道德风险同样是行业头疼的问题。

据媒体报道，仅今年以来，银行票据风险事件就屡见不鲜。农行、中信银行、广发银行、天津银行、宁波银行等商业银行都曾深陷票据诈骗风波。票据诈骗事件的高超手段可见一斑，令人防不胜防。

秒钱CEO郭龙欣也指出，“目前债权交易过程中出现的坏账很多源自相关业务操作人员的道德风险，比如有机构人员没有对商票、租赁物尽职调查，从而造成项目虚假或多次融资，造成坏账。”

作为国内专业的第三方债权交易平台，秒钱在风控端成果喜人。自2014年平台上线以来，至今尚未出现一笔逾期坏账项目。其中或许也得益于秒钱的资产质量，据秒钱平台显示，其上线的项目主要有上汽集团、苏宁集团、一汽集团、华信集团、中国铁建等央企、国企、上市企业。

“秒钱也曾遇到过几起保理骗局，但都在风控团队的仔细核查和专业判断下被一一识破。”

2016年5月，秒钱在对某保理项目进行项目资料核对及盖章工作时，其风控同事发现， 尽管地址与注册地址一致，但用章极为蹊跷，整个过程只见到一个号称叫“X工”的人，其接过债权转让通知书时，几乎没有看一下，就直接根据秒钱的要求盖章。另外，为清楚界定基础债权，秒钱在债权转让通知书中添加了发票及送货清单，而该“员工”盖章时也毫不犹豫。之后，秒钱向该“员工”提出，要与该项目原债务方财务部门核实电票开具基础法律关系的要求，被对方拒绝。秒钱后来联系到该公司实际控制人，经证实，这确实是一场诈骗事件。

郭龙欣表示，秒钱所有业务的开展均基于债权转让，故在开展保理类业务中，确保债权的真实有效极为重要，业务人员应当具有审慎的态度以及较高的综合分析判断能力，除应审查基础合同、发票、中征登记等基础资料，从形式上保证债权真实、未转让给第三人外，在尽调或确权过程中，还应结合实际情况综合判断。比如，在确权公司地址，是否是买方经营场所?在对接人员，是否是买方对口部门员工，其与买方公司其他员工是正常交流还是没有交流?在对接人员是否介意我司人员出现在买方公司其他部门或其他人员视线范围内?是否介意我司接触买方公司其他人员?在用印流程是否规范?正常来说，公司公章都由专人保管，用印需要层层审批。

在对企业、股东进行全方面的真实性核查后，秒钱还会对企业还款能力进行评审，包括专业审查主营业务收入、现金流、资产负债等经营情况。最后，将由审委员会进行集中评审，严格评审企业综合风险性，杜绝高风险。在内控方面，通过不相容岗位分离制度，将项目和风控进行分离，审批和执行相分离，同时加强对员工法制教育，防止违法违规事件发生。

中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长庾力曾表示，目前互联网金融行业的最大问题是道德风险。对于互金企业而言，时刻保持警惕，不断加强和完善风控才是对投资者最长情的告白，才是企业长远发展的基石。