互联网牵手大数据 为商业银行普惠金融插上翅膀

  互联网金融正在为银行业的转型发展带来创新之风。凭借互联网的软硬件技术、大数据服务,传统银行努力打造在线“金融生态圈”,凭借Pad、手机等移动智能终端,为客户提供全天候的投融资、资产转让、供应链管理等服务,大大提高了金融服务的效率。

特别值得关注的是,商业银行普遍将小微企业和个人客户作为互联网金融的重点服务对象,借助互联网为普惠金融插上快速发展的翅膀。

应用“大数据”

重塑传统业务流程

随着信息技术的进步和互联网的普及,大数据时代奔涌而来,势不可挡。互联网银行凭借大数据迅速崛起,给传统银行带来了巨大的竞争压力。传统银行也在积极努力,尝试利用大数据。

记者了解到,目前工行正在对信贷服务模式进行一系列创新,其中一个重要方面就是利用互联网金融和大数据手段,将信贷业务划分为标准化和专业化两大基础类别,实行差异化的经营管理。其中,标准化服务就是针对一些基于物流、资金流和信息流的“三流合一”,额度相对较小、适合标准化作业的信贷服务,重点通过开发互联网金融产品,开展纯线上的融资服务。

日前,浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作推出了“网贷通”平台。该平台利用系统对接的方式,通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据,以申请人交易流水、个人征信等信息为依据,运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段,实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。在“网贷通”业务平台上,从系统接收到申请再到客户获批贷款,只需要3至5分钟,起贷金额1000元,最高授信金额100万元,7天24小时在线办理。

而招商银行一款移动端的互联网贷款产品,直接命名为“闪电贷”。通过手机操作,无须提交任何资料,贷款资金就打到了个人账户里面。作为招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品,“闪电贷”通过数据整合和应用,为客户提供线上全自助贷款。客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款,贷款申请、审批、签约和放款全流程全部实现系统自动化处理,十分适合随时有贷款需求的小微企业主。

谋求跨界合作

打通互联网获客渠道

分析人士认为,传统银行相对于互联网银行拥有许多优势,如客户的安全保障性方面,而互联网银行又有移动支付、广泛的客户源等优势,两者联盟,平台共通,体现了互补性。

“金融长这样(吴秀波),稳重、可靠、有内涵。互联网长这样(汤唯),漂亮、任性、烧钱、有魅力。”工行电子银行部总经理侯本旗把金融加互联网比作是“北京遇上了西雅图”。他认为,互联网企业跟银行之间是竞合的关系。

华夏银行与微众银行签署战略合作协议、北京银行牵手腾讯、中国银行与百度展开全面合作、兴业银行联手蚂蚁金服……今年以来,传统银行与互联网企业发挥各自优势,在移动支付、互联网金融生态圈等方面展开深度合作,共同推动普惠金融的发展。

“传统银行拥有的数据是客户经营结果的财富和现金流数据,对于分析挖掘客户信用基本不管用。而电商平台上的数据是客户从生产、库存、销售、财务流、现金流等所有生产全过程的全方位数据。这才能对客户的信用状况进行全面的挖掘分析,才能确保信用状况的准确性和真实性。”一位银行业研究人士这样告诉记者。

“通过与互联网企业的合作,商业银行可打造线上与线下相结合的全方位金融服务体系,拓宽获取客户特别是小微客户的渠道,提升服务张力。”恒丰银行研究院执行院长董希淼表示。

网络渠道服务体系的完善为商业银行服务小微企业、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。多家银行的数据显示,银行互联网渠道服务客户的数量和水平不断提升。今年上半年,浦发银行手机银行交易笔数1.03亿笔,交易金额1.29万亿元,电子渠道交易替代率近90%;截至上半年末,光大银行手机银行客户1636万户,比上年末增长30%,对私网银客户1850万户,比上年末增长20%;截至6月末,民生银行手机银行客户数达1603.66万户,上半年交易笔数1.51亿笔,同比增长124.18%。

做好风险防控

互联网金融方有广阔天地

在业内专家看来,商业银行这类传统金融机构融合于互联网“浪潮”是大势所趋,未来将有更多银行跟进互联网创新业务。但是,商业银行开展互联网金融创新,必须始终将风险防范、资金安全等问题摆在首位。

“对于小微企业和‘三农’等金融服务的薄弱环节,商业银行需进一步丰富相关的互联网金融产品,优化网络金融平台的风险鉴别系统,加强内部审批人员对该类网络金融产品在信用风险、流动性风险、操作风险等方面的把控能力。”董希淼表示。

广东银监局局长王占峰认为,商业银行应运用互联网技术优化风险控制机制,甚至重构风险管理模式。一方面,在传统金融风险防控理念的基础上引入基于大数据的风险模型,通过风险模型和智能挖掘,做到风险嫌疑数据适时抓捕,异常行为有效洞察;通过融合互联网平台的客户信用数据、交易数据、定位服务数据、社交信息等行为数据,构建新的信用数据体系,提升风控能力;另一方面,提高互联网金融信息支持系统的安全性能,及时更新程序、堵塞漏洞,提升系统对计算机病毒、黑客攻击的防护能力,为安全开展各项业务保驾护航。

此外,还有业内专家建议,银行应充分借助第三方互联网合作平台所掌握的小微企业历史信用信息,建立完善的小微企业信用管理体系,针对企业资产实力、经营状况,制定适应其经济规模的信用等级评定标准。着重对企业的经营者素质、信用记录、现金流情况、供应链完善程度及客户满意度等进行考核,根据实际情况灵活授信,实行分类评级授信管理,健全负面信息披露制度和守信激励制度,形成失信行为联合惩戒机制。