互联网、大数据、同业合作：消费金融“新晋”们的格局观

　试点推广以来，消费金融公司发展的巨大潜力得到进一步挖掘和释放。记者通过采访发现，无论是持牌的还是没有牌照的公司，大家对消费金融市场前景普遍持乐观态度，定位“互联网+”、如何运用“大数据”，这些都是行业“新晋”们关注的焦点。

　　定位互联网消费金融

　　苏宁消费金融公司今年5月29日开业，迄今5个多月，还处在试运行期，其大股东是苏宁电器，同时还有南京银行、法国巴黎银行以及洋河股份等四个股东。苏宁消费金融有限公司总经理陈鸣说：“我们公司从一开始就定位在互联网的消费金融。同时，因为苏宁有1600多家门店遍布全国，所以提出O2O的零售业务战略，我本人从事消费金融行业有10多年时间，从2005年接触这个行业，到这边来4个多月，让我充分体会到互联网消费金融的魅力。”

　　据陈鸣介绍，他们把其产品设计叫“互联网+消费+金融”，互联网是一个工具，是一种生态环境，消费是金融服务的对象，现在消费者都上网，所以金融服务也必须上网，同时消费金融的服务应该更加场景化。什么是消费场景化？陈鸣说：“就是将我们的产品嵌入日常的消费场景中，比如我们的任性付产品，就是在交易的环节将贷款服务嵌入其中，不像传统银行，客户到银行贷款，拿到钱后再消费，这两个是脱节的。而我们依托线上平台及线下的苏宁门店，将金融产品嵌入，这是未来消费金融发展的方向。我们还在拓展其他的消费场景和领域，包括家装、旅游等行业。”

　　陈鸣认为，大数据也是消费金融发展的一个关键机遇，这也是互联网带来的。通过获得各种各样的数据，并对这些数据进行挖掘和分析，为客户更清晰、更精准地做一些“画像”，无论在精准营销还是客户选择上都提供了极大帮助。据其介绍，苏宁在短短4个月已经向1000多万遍布全国的客户发出了预售性邀请。

　　创新型消费金融公司

　　马上消费金融公司是注册在重庆的一家消费金融公司，今年6月19日正式开业，股东包括重庆百货、重庆银行、物美控股、义乌小商品城以及阳光保险。据该公司副总裁吴宇建介绍，公司从股东结构来看是相对跨界比较丰富的一家消费金融公司，股东的地域分布也非常广，覆盖西南、西北、华北、华东，实际上是一家创新型、合伙人制的消费金融公司。

　　吴宇建表示，马上消费金融自成立之初，就将自己定位为一家“互联网+”的消费金融公司。国内的消费金融还处在发展初期，同业之间虽有竞争，但更多的是合作，马上消费金融将始终以开放的姿态与同业更好地进行合作、协同发展。

　　对于业内比较关心的风控问题，吴宇建说，马上消费金融的风控体系由传统的FICO规则引擎和大数据模型组成，称作双轮驱动。该系统可形象地通过中西医的理念进行理解，传统的FICO规则引擎可以理解为中医，大数据模型是西医，整个风控体系是中西医结合的双轮驱动。

　　风控基础是大数据，为了达到剔除恶意欺诈和对客户精准授信这两个目的，马上消费金融秉持了一个开放的态度，到目前为止已经接入社保、征信、公安、出行、电商、线下消费场景以及运营商等各种各样的数据，已上线的面向全国陌生用户的现金贷产品，运行效果良好，在一定程度上验证了马上消费金融风控模式的有效性。

　　合作远大于竞争

　　未来伴随着消费金融公司试点的全面推开，“牌照优势”或会消失。面对同业间的竞争，业内普遍表示，合作肯定要大于竞争。吴宇建就提出，可以建立反欺诈的黑名单，这种合作将对整个行业带来很大的益处。

　　中国邮政储蓄银行消费金融部总经理王蓉晖对此表示认同。王蓉晖说，正在商讨与某消费金融公司签订战略合作协议，在融资、反欺诈等领域开展合作。王蓉晖认为，中国的消费金融市场渗透率远远不够，因此市场前景非常广阔。同时在筹建消费金融公司的过程中还发现，这项工作不像传统的银行那么容易去做，因为是在服务小微企业，原来邮储银行做小额贷款，笔均大概5万元左右，现在做消费金融，可能笔均做到几千元，如果想可持续发展，可能需要依托更多高科技的商业模式，或者更便捷、更快捷的服务赢得客户。

　　京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，2014年2月份推出京东白条以来，每天都有近20万笔京东白条小额消费金融信贷在发生，今年还把消费金融引进了教育领域和旅游行业，比如校园白条、旅游白条、租房白条等。他认为，传统金融和互联网方式相结合，通过原有模式和现代的互联网手段、效率和数据创新，可以进行很多产品方面的改造，实现风控能力的提升，最终服务于终端金融消费者。

　　经过几年发展，中国的消费金融市场正在发生变化。王蓉晖概括了当前的几个特点：一是传统住房类的消费需求，非住房类像教育、旅游等其他类的消费需求都是非常旺盛的。二是农村的需求非常旺盛。三是30岁以下的消费群体增速非常快，说明消费信贷的渗透率在不断下沉。