夸客金融推出“夸客牛盾风控” 大数据助力科技金融

互联网金融进入中国已是第10个年头。然而，由于国内的个人征信体系尚未完善，尤其是对于银行等传统金融机构尚未完全覆盖到的小微客户的授信，互联网金融企业存在着不小的难度和巨大的成本。

因此，想要在发展之路上走得更远，互联网金融公司就必须自建一套先进的风控系统——它不仅是确保企业经营安全的保障，还是企业的核心竞争力。

近日，夸客金融在原有的夸客大数据风控系统的基础上，正式推出“普惠金融风控系统2.0版本”——“夸客牛盾风控系统”。

对此系统，夸客金融首席科学家陈曦在接受《证券日报》记者采访时表示，“2.0引入了互联网数据采集技术，实现主要进件材料都从手机授权即可直接获得结构化数据，极大提升了客户体验，减少了平台运营环节和成本，同时又避免人工操作风险，结构化数据能更好地支持风控决策，实现风险成本和运营成本的双降。”

打造信贷工厂提升服务效率

Fintech公司降低金融服务门槛

互联网金融平台健康发展的关键在于风险控制，在激烈的市场竞争中，风险管理水平的高低直接决定了平台的实力。因此，各平台纷纷将重点大力布局在风控上，而打造“信贷工厂”就是许多平台完善风控的手段之一。

所谓信贷工厂，是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

自去年以来，就有小牛在线、有利网等多家平台表示要打造信贷工厂模式，夸客金融也是其中之一。对于为何选择会打造信贷工厂，夸客金融创始人兼CEO郭震洲对《证券日报》记者表示，“首先，我们服务的客户是小微企业主和个人消费者，每一个客户的放款额度都不大，如果按照银行项目的审核方法，全人工审核，人力成本巨大，同时人工审核容易出现误差。信贷工场使用了决策科学的体系，通过风控模型的计算，量化风险，并能够估算客户的放款额度和风险定价，然后再由人工进行进一步测评。同时信贷工场将许多人工的机械操作直接智能化，在减少人工误差的同时还优化流程，提高效率。”

同时，郭震洲补充道，“信贷工场还具备不断学习的能力，我们的风控模型可以根据各地、各个周期的数据不断迭代学习，提升风险定价能力，系统越来越精准，这是传统的人工信审体系难以覆盖的。”

事实上，作为一家Fintech金融科技公司，夸客金融一直以来都致力于利用科技为客户提供更好的金融服务，包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。信息技术的运用增加了金融服务的受众数量并提高了金融服务的频率，因而扩大了整个金融服务市场的规模。

有业内人士表示，与传统金融机构相比，Fintech公司能够提供更具个性化的服务。金融产品的核心是风险定价，在原有的金融服务条件下无法满足客户金融产品定制化的需求，因为这将消耗巨大的成本。Fintech可以解决这个问题。根据大数据征信为贷款客户提供个性化的贷款方案和贷款利率，根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合，而这些服务只需点击鼠标即可完成，降低了金融服务的门槛。

打造基于大数据的风控模型

确保收益和风险相匹配

除了构建信贷工厂，夸客金融还独创了一套“夸客牛盾风控”。据夸客金融风险运营部总经理李树艺对《证券日报》记者介绍，系统是一套基于大数据的智能风控模型，通过标准化的信息录入，利用复杂的数学模型，从数百个维度上对借款申请信息进行科学地甄别判断，然后通过夸客的信用评分系统为之打分，最后交由决策科学系统根据评分结果做出是否批复的最终结论，并完成相匹配的风险定价。

“夸客牛盾风控”系统的核心是大数据的金融应用：基于风控模型，“夸客牛盾风控”系统可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，最后系统再依据风险评级形成风险定价，以此保证收益和风险相匹配。

据夸客信贷工场负责人介绍，“夸客牛盾风控”体系实现了海量数据处理，获取每个借款用户数千个字段信息，经过筛选，转化，加工，最终形成对每个借贷标的准确风险概率估算。

在大数据风控建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，“夸客牛盾风控”系统还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户授权下获得的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及第三方渠道及维度。

对于为何命名为“牛盾”，夸客金融首席品牌官林伟杰说道，该系统的名称取自英国知名物理学家“艾萨克·牛顿”的谐音，又加入了一些中国元素，“比如汉语里‘牛’除了是动物名称之外还有能力强的意思，另外‘牛’的意象在金融领域还意指市场看涨、前景乐观，这也暗合了夸客的金融属性。盾则是象征安全的符号，寓意夸客风控系统严密坚固，风险管理能力卓越。”

目前，通过“夸客牛盾风控”系统甄别并成功放款的产品累计交易额已经突破60亿元，同时“夸客牛盾风控”系统已经成功进行了风控技术输出，为多家合作持牌金融机构提供信贷咨询服务，包括如海尔消费金融、中航信托等。“未来，‘夸客牛盾风控’系统还会不断优化升级，并根据实际情况及时调整相关参数和变量，引入更多的纬度，提供更精准的预测和被更广泛地应用” ，夸客金融相关负责人对《证券日报》记者表示。