大数据时代的无情与有情

网上卖家、客服小二、淘女郎、快递哥……电子商务发展十余年，涌现出一批批新兴的就业群体，他们是电子商务生态的重要组成，但逾半数的人群却没有基本的社会保障。现在，商业保险开始致力解决这个问题——　(转B18版)

刚刚结束的黄金档连续剧　《老有所依》里“1号店”植入广告频频出镜，我和邻居在“1号店”订的货品也常常在同一个时间点到达，不知从啥时候起，我们挑选部分货物时不在装修考究的实体店里，而在井然有序的大仓库里。我们点下鼠标，货物就开始奔跑，以往逛街的时间变成了如今快递包裹在路上传输的时间。

这种影响同样改变着金融业，无论本期浦江财富中讨论的淘宝店小二的基本保障还是我们在购物时用到的保证消费保险，都是数据时代的产物。

在“三马”创建的众安保险的首款新品保证金保险里，保险产品的研发模式出现了改变：传统的精算数据多是静态数据，而众安面临的是实时数据；传统的金融公司是一对一核保，而众安通过大数据分析建立模型把不符合的人直接删除。

我们都在聊大数据，但有人调侃没有人能说清楚它。大数据有时候显得有那么点冷酷，因为互联网信用体系仅靠规则很难完善，更多的是要借助金融工具的监控和护航。让我们看看这次“小二保险”的诞生过程：通过淘宝保险的数据做用户身份辨认，通过该模型和泰康人寿做数据分享，让保险公司了解到它的购买者大概是什么状况，两个购买者之间大概是什么样的关系。为什么要这样辨别？

我们都知道社保，如果要一个个体户去参加社保，可能需要一个挂靠，或者作为企业员工，你必须要有劳动合同才能参加社保。但是在淘宝平台，从业人员流动性非常大，年龄也有很小的，很难要求他们给我们提供类似的东西，那么怎么办？我们只有通过大数据来进行风险的防控，所有的这一切的运算，全是由阿里云平台支撑的，未来希望核保或者短时间内产生的大规模交易都可以通过数据平台来解决。

冰冷的数据终于显出温暖来，因为我们可以利用它来降低成本以更好地为客户服务：大数据可以为整个互联网交易活动提供了一整套风险管控体系——基于互联网数据的事前管控，对于高风险卖家可以有效识别，过往信用记录不佳的不良买家排除在投保范畴之外，可以充分发挥保险的本来初衷，基于大数法则以小搏大，同时能优胜劣汰。

众安保险在复旦开业那天，马明哲的大胆预测比较震撼：伴随着利差不断降低传统金融机构的大网点将失去优势，互联网公司会更有优势，二十年内大部分中小机构的前台和后台将外包出去。伴随着第三方支付的迅速发展，未来十年内50%至60%的信用卡将消失。

用互联网金融创新的手段，为电商创业者提供保障，这比把互联网作为一个单纯销售渠道卖卖保险更有价值，展现了保险最核心的理念：保障。它不仅能为创业者带来实际的保障，更有望为商业保险打开一个巨大的市场，毕竟仅电商创业者规模就在千万以上，而整个小微企业就业群体则有几亿人群。