大数据时代 传统银行如何突围互联网金融?

近年来，传统商业银行和互联网金融之间的博弈已被各界炒至白热化。互联网金融企业掌握了最新的大数据，且随着银行客群下沉、互联网金融客群上移，外加混业管制放松，双方的“客群交叉地带”正不断扩大。对于传统商业银行而言，如何有效利用既存的大数据?如何在互联网金融时代突破重围?

近日，在复旦大学管理学院举行的“基于中国大数据的市场洞察和管理启示”国际研讨会上，浦发银行科技开发部副总经理陆小勇表示，互联网公司手里的数据未必够大，而传统商业银行手里的数据也未必就小，关键在于数据质量和能否有效利用。

“客群交叉地带”扩大

尽管近几年互联网金融的崛起的确使得银行感到了压力，但事实上，互联网金融并没有改变金融的本质，例如银行做的是存、贷、汇、理财等四项基础业务，而互联网金融也是如此。

但不可否认的是，互联网金融的确改变了游戏规则，传统银行的业务模式、客户获取、机构竞争力，甚至银行业格局正在受到影响。

当前，双方“客群交叉地带”的逐步扩大也进一步加剧了传统商业银行谋变的压力。具体而言，起初二者存在互补性，互联网金融填补了传统银行的客户群和服务空白，比如互联网金融关注贷款额度500万以下(更多是100万以下的长尾客户)。然而，二者竞争也在加剧。“银行客群下沉，互联网金融客群上移，混业管制放松，从而形成了‘客群交叉地带’、”服务交叉地带“的竞争。

对此，陆小勇也表示，寸有所长，尺有所短，关键是场景。比如，银行存在线下优势，注重流程管理，强调规范严谨，讲求诚信、品质、放心;而互联网金融企业具备线上优势，注重交易驱动，强调大数据法则，讲求边界、价优、个性。“大数据为银行防范的是500万-1000万元损失的风险，为互联网金融做的是驾驭防范500-100个1万元损失的风险，银行在这方面的大数据运用非常薄弱。”

就2015 年来看，根据银监会公布的数据，截至2015 年三季度末，我国商业银行不良贷款余额11863 亿元，不良贷款率1.59%，商业银行不良贷款余额增长3437亿元，已大幅超过2014 年全年的水平。

数据质量是关键

当前，“大数据时代”已成了全民舆论和各类商业模式的中心，那么对于传统银行而言，如何真正利用好手中的大数据呢?

陆小勇指出，互联网金融手里的数据未必够大。“金融是周期性行业，互联网金融的数据之大，在于更新快、种类多，但是如果没有走过荆棘的波峰和波谷，就还要积累，才能真正可信。”

相较之下，传统银行手里的数据也未必就小。“传统银行缺乏的其实不是数据，而是挖掘数据的意识和能力，特别是对客户行为分析的能力。尤其是银行间的数据共享是有限度的，主要的障碍在监管和法律方面的问题，这也对数据有效利用形成阻力。”他称。

未来，对于银行而言，当前不应该把太多精力花在追求“完美”的数据质量上。“海量数据，快速更新、各式多样、源头众多，让传统的、全面的数据清洗在大数据应用场景中失去意义。数据质量是用出来的，不是管出来的，”

此外，大数据分析要强调相关性，允许试错，这好比“沙里淘金”，从大量的“相关性”中总结沉淀出“因果性”，以“量”换“质”。

同时，陆小勇也表示，交易系统和统计报表要强调“因果性”，要求所有结果可严格回溯到源头(比如总分核对)，从源头抓起，防止“垃圾进垃圾出”。“尤其是参与人、产品、协议、渠道、时间、财务以及资产、日期、汇/费率等公用信息在内的‘主数据’的质量。”

银行突破需“三步走”

面对互联网的冲击，陆小勇认为银行应该对三大方面给予更大关注。

第一，积极推进存量业务互联网化和交叉地带的差异化、特色化。向互联网企业学习，根据大数据定制化服务，并发挥资金成本，资本、风控等优势形成特色，向交叉领域渗透。

其次，要积极打造数字化银行。一方面加快实现银行对客户感知的数字化，实现渠道接触的数字化，自身运作流程的数字化，以及客户和银行资产增值的数字化，同时也密切关注“互联网+区块链+投行制造”等技术发展的影响。

最后，积极筑巢引凤也对“以人为核心”的传统业态至关重要。筑巢就是要因地制宜地优化银行自身组织构架和运作机制，引凤就是要设立特殊的人才引进、培养和选拔机制，符合互联网创新的需要，特别是对年轻人才的发展。近年来，传统商业银行人才的流失较为严重，而互联网金融企业也成了主要的吸纳场所。