电商大数据消费金融，被低估的蓝海市场

自李克强总理倡导“互联网+”战略，新常态逐渐变成主流经济形式以来，互联网金融发展突飞猛进，日已成为当下最热门的朝阳产业。近两年，无论是BAT巨头、传统银行、金融机构还是互联网金融新贵等相继发力抢滩，在这一片不是P2P就是第三方支付、股权众筹的红海市场里，通过为电商提供大数据消费金融服务的闪白条发现了另一片蓝海市场。

　　随着互联网的发展，金融系统将逐渐逼向瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形。互联网金融是一个谱系概念，目前国内盛行的互联网金融主要有五种类型分别是移动支付与第三方支付、基于大数据的征信与网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资。

　　国内互联网金融主流形式以及各自优劣势(如下图示)

　　支付 具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信计算机和信息安全技术，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式 支付宝、财付通、易宝支付、百度钱包 1)移动支付更适应手机用户碎片化需;2)与银行合作，降低用户与银行对接成本;3)可作为用户网购时的信用担保，提供纠纷理赔依据; 1)存在政策风险，许多领域尚在摸索; 2)用户个人资金、信息寄存在第三方，存在泄露风险;3)电子支付过程中，资金会在第三方滞留

　　P2P网贷 通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式 拍拍贷、人人贷、有利网 1)使资金供求双方直接匹配，去中介化;2)收益率高，P2P个人借贷平台年化率12%-22%;3)投资周期选择灵活. 1)有法律风险，监管政策有待完善，行业信任度低;2)P2P个人借贷企业风控能力弱，坏账率居高不下

　　互联网金融门户 利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台 东方财富、同花顺、腾邦国际、大智慧 1)媒体属性，方便实用;2)和用粘性较好，容易被用户信任和接受; 1)搜索比较的参数是否客观有待考察; 2)中间成本提高，流程流畅性有待提高;

　　股权众筹 团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式 大家投、天使会 1)融资门槛低，适合小微企业;2)融资与推广同步进行;3)增强投资人参与感，利于投融资双方互信; 1)除资金的支持，很难得到投资人其他资源的支持;2)目前政策不明晰，监管空白; 3)融资规模小，介于天使和A轮之间;

　　大数据征信与网贷 大数据分析处理与风控技术的结合，创新性开展相关资金融通工作的统称 芝麻信用、闪白条 1)基于多维度的大数据分析画像，风控能力强;2)应用场景丰富，可以实现个性化金融产品;3)可衍生为消费信贷和理财投资，可扩展性强; 1)数据来源和其采集的精确性考验各平台能力;2)对风控能力考验也较强;

　　在过去两三年里，第三方支付、P2P、众筹等经历了爆发式增长，早前的互联网金融模式已慢慢熟悉，然而资本热钱的涌入，加速了泡沫化与竞争红海化的进程。在各方争做“互联网+”风口上那只猪的同时，互联网金融的重心正从B2C、C2C的个人互联网金融向B2B、B2B2C的产业互联网金融转移。

　　一方面是投资高温不降的互联网金融产业， 一方面是经济转型结构由原来投资、出口驱动转向消费驱动的新常态经济态势，给未来互联网金融市场带来了极大的不确定性。然而挑战与机遇总是并行，是否有公司在这边煞红的市场里找到一片未开发的蓝海市场，依托于大数据技术与风控技术，为电商平台提供大数据消费金融服务的闪白条给出了答案。

　　闪白条负责人表示，“扩内需，消费金融先行”正日益成为”新常态“中推动经济转型的重要一环。不久前，国家发展改革委副主任林念修表示，电子商务正在成为我国经济发展的新引擎。而闪白条正发现了电子商务的消费金融服务这块尚未完全开发大陆。

　　有数据显示，截止2014年底，我国电子商务交易总额突破13万亿，增速达28.6%，带动就业创业超过1000万人。根据国家统计局发布的，2014年全年社会消费品零售总额数据显示，2014年我国网络购物交易额大致相当于社会消费品零售总额的10.7%，年度线上渗透率首次突破10%。

　　然而传统的个人消费信贷管理模式已不能完全适应正高速发展，并逐步蚕食线下商业的电商平台的发展。而互联网消费信贷则能突破传统金融企业线下风控的传统模式，将信用评估与用户行为及数据化平台进行对接，形成了依托于供求产业链、大数据两个核心维度的风险控制创新方向。在精准把握用户的消费需求和还款能力的同时，还能进一步刺激用户的购物和消费欲望，在发放贷款、方便消费者的同时为自身的电商平台带来业务流量。

　　电商消费金融的生态闭环 (图摘自艾瑞咨询)

　　”然而但真正有能力去整合挖掘这些信息，补齐自身这块金融短板的电商平台不到3%，更多电商平台还挣扎在以阿里、京东为首的电商巨头形成的夹缝中。“闪白条负责人表示。

　　据悉，闪白条利用大数据技术，和风控技术，立足于互联网海量数据与电商消费信息的高度整合之上，通过与电商平台的合作，建立平台上各个客户的360度全面信息画像，实现高效的、事前的、定量化的风险跟踪评估，构建更为深化的个人信用全景视图。在大数据平台和技术的支撑下，从银行风险可控、客户需求挖掘双维度出发，为电商平台用户提供更便捷、门槛更低的消费信贷服务。

　　在电子商务与大数据技术日渐成熟的当下，信用已成为个人最大金融资产，相信在不久的将来，征信市场完全成熟后，信用消费也将成为日常生活的一部分，尤其是以闪白条为代表的依托于电子商务生态发展的消费信贷将有更大的市场和发展前景。