大数据风控被看作是互联网金融的“王牌”。然而P2P网贷宜信CEO唐宁近日表示，单纯依靠互联网大数据做风险控制并不可行，线上线下结合才是中国互联网金融成功的必由之路。尤其是农村金融市场，这一潜力巨大的市场，需要与线下渠道合作，获取具备有效信用的客户，同时需要强大的研发能力将线下信贷数据获取过程标准化，降低成本，从而真正发挥互联网金融的优势。

8年来，数千家P2P公司如雨后春笋出现，中国已成为国际上第一大P2P互联网金融市场。唐宁表示，金融交易互联网化是大势所趋，互联网和移动互联网大数据，正在推动中国金融进行革命性的创新。

但他认为，在网上进行金融交易还属于很早期的阶段，互联网金融需要线上线下相结合。

首先，部分平台需要线下网点帮助增信。“比较严肃的金融服务，很难要求一上来就达成非常高的信任度。互联网数据能够起到非常大的帮助作用，但在现阶段，很多基础数据需要线下网点的沟通，以帮助增信。”唐宁认为，有几类业务需要线下配合，如稍微复杂的财富管理业务，包括税务方面的规划、遗嘱规划等，就需要与专业人士交流。此外，小微企业主不会一开始就对评估平台有较高的信任度，提供有用信息给评估平台去评估额度，也需要线下网点去寻找小微企业主。

其次，风控不能单纯依靠大数据。唐宁表示，部分人群的风控不能用大数据解决，例如，如果P2P平台要服务一些没有明确稳定现金流的小微企业主，就可能需要信贷员到小微企业主的场所，去查看其电表、水表、工资表。“单独依靠互联网信息做风险控制，被证实在中国现阶段以及未来很长一段时间不可行。”唐宁说。

线下工作无疑提高互联网金融的成本，削弱线上优势。对此，唐宁表示，可以采用渠道合作，同时积极研发风控标准化流程来解决这些问题。“线下调查方面，需要很强的标准化，才能提高线下效率，降低成本。”

在农村金融P2P上，宜信目前采用的是与线下小额信贷助农组织合作的方式，其线下合作方包括县级妇女发展协会、扶贫经济合作社、地区扶贫项目促进会等等。唐宁表示，这种渠道合作本身也具有有效性，因为合作渠道可以提供具有有效信用的客户。

唐宁认为，农村金融未来市场和城市不相上下，尤其是农村产业化和集约化下的农机具需求，带来小微租赁市场光大。“像收割机、拖拉机、烘干塔等等这样的设备可能只需要10万元、20万元或30万元，额度很小，但是农户又买不起。而他一旦有了这些工具，不仅自己能够节省人力物力，同时还能够赚外快，所以市场需求非常大。”唐宁说。