大数据征信为二手车金融保驾护航

2017年是我国二手车市场转型升级的关键一年，政策环境、市场环境以及流通渠道都在发生着深刻的变化。环境在变、政策在变、渠道在变、模式也在变，在这充满变化的市场中，如何认清方向，把握发展机遇，顺利转型升级是摆在每一位二手车人面前的重要课题。

中诚信征信总经理闫文涛 

7月5日 - 7月7日，2017CUCA中国二手车大会在中国武汉隆重举行。这场以“立信逐势共享融通”为主题的大会就在这样的背景之下顺利举行。此次大会为二手车行业企业，拨开迷雾找准发展方向。

来自政策研究部门、行业组织、金融界的巨匠以及国内二手车知名企业、专家参与会议并发表演讲交流。

中诚信征信总经理闫文涛受邀参会并发表主题演讲。中诚信征信作为中国信用行业的引领者，受邀参与中国二手车金融论坛，来自全球的政府高层、企业领袖和专家学者汇聚一堂，就中国二手车的行业发展问题进行商议。互联网征信服务的发展，无疑对汽车金融业带来巨大改变，尤其对汽车金融公司的风险管控提出非常大的挑战。闫文涛先生从征信视角下看汽车金融市场发展，揭秘大数据征信对汽车金融行业的核心价值。

中诚信征信总经理闫文涛发言表示：

从征信视角看待汽车金融市场

首先，我们是如何理解汽车金融市场的？在这个市场中，征信基于信用，但其本身不是信用，经济上的信用是基于债权债务关系上的资金运动，征信是促进这种运动的信息服务。

在理想情况下，信息高效流动，资金由投资人提供，经由的资金平台分配，流向专注于获客和风控的渠道方，最后传递至有需要的借款人，实现了资源的有效配置，这正是金融对社会的核心价值。

汽车金融行业一大痛点 -- 信息和资金流动的效率问题

在实践上我们看到，信息和资金流动的效率问题是汽车金融行业的一大痛点。这里面关键的信息是资产质量的信息，资产质量信息不透明，投资人看不清，因此难以衡量投资风险，从而不敢投资，导致资金流动的低效。其中，离底层资产的形成方（也就是借款人）越远，这个问题就越严重。

信息流动问题是否可以依赖信息提供方的自律得到解决？我们的观点是不会。有两点原因：

首先在于动机，出于逐利的目的，资产方有动机提供不真实或不全面的信息来获取资产，这就是经济学家所说的道德风险。我们不能假定所有人都是坏人，但也不能假定所有人都是好人。

其次在于能力，资产方和资金方是有专业分工的，资金方管资金配置，资产方管资金使用。专业分工不同，导致资金方通常不具备也难以复制资产方的风控经验和能力。

大数据征信对汽车金融行业“增信”

我们相信这个市场有这样的机会，让征信为汽车金融市场创造价值。这个价值在于征信公司作为独立的第三方信息服务商，提供客观、公允、专业的资产质量信息，从而提升整个行业资金流动的效率。

关键成功要素：征信大数据

征信大数据不是万能的，但它也有其独特的优势。其优势在于拥有丰富的数据维度，分析欺诈风险和信用能力，与汽车金融公司长于的抵押物分析互为补充。

信用能力评估的意义还不止于此。哈佛大学教授克莱顿•克里斯滕森在他的名著《创新者困境》中提出一个经典的概念，叫颠覆式创新。

这个理论的核心就是这句话“颠覆式创新生于对市场领导者缺乏吸引力的市场之中。”应用到汽车金融市场中，就是颠覆式创新出现在服务于客群的市场，这个市场目前对市场领导者缺乏吸引力，但是如果创新者可以在这个市场中打造自己的信用分析能力，那么就有可能在进军市场中推出更有竞争力的产品，从而产生对市场领导者颠覆性的创新。