探索大数据风控之道 促进普惠金融创新

10月30日，由在线金融搜索平台融360和中国人民大学高礼研究院联合举办的“2015年普惠金融CRO全球峰会”在京召开。来自国内外的商业银行、小贷公司、互联网公司、征信机构、保险公司、P2P平台等普惠金融产业链上下游机构的300多名首席风控官（CRO）齐聚一堂，探讨互联网金融和普惠金融的风险管理路径，聚焦大数据风控的技术创新和商业价值。峰会上，融360联合其他12家互联网金融平台共同发起成立了中国首个“在线贷款联盟”（OLA），旨在推动“信贷在线化”的自律规范发展。与会嘉宾达成共识，加强和完善大数据风控，将促进互联网金融和普惠金融的持续健康发展。 
　　发展普惠金融  促进经济结构调整 
　　全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵在CRO峰会上提出了“发展普惠金融，促进经济结构调整”的新论点。她认为，“普惠金融与互联网精神是非常一致的，互联网是开放、平等、协作、分享。”吴晓灵以生动的案例说明，商业可持续的小额信用放款给许多低收入人群带来了改变自身命运的机会，让低收入人群的人力资本变成了财富。她表示：“普惠金融可以通过小额融资满足人们的消费需求和生产需求，解决一部分社会就业问题。” 
　　针对经济结构调整中资产重组、企业并购、优胜劣汰可能带来更多下岗失业问题，吴晓灵强调：“经济转型、结构调整中，需要用普惠金融做好社会的托底工作。”“我们应该用小额信贷、股权众筹帮助失业转岗人员，帮助再创业的人，这是普惠金融可以尽力的地方。” 
　　中投公司原副总经理谢平在峰会上表示，前不久由央行等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的意见》将互联网金融明确定位为“新型金融模式”，是在银证保之外的“互联网金融类机构”，“对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。”他解释说，传统金融机构的贷款门槛比较高，难以做到普惠，而互联网金融解决了贷款环节的交易成本和风控问题，这样普惠金融的两个最主要障碍借助互联网的力量得以消除。 
　　加强大数据风控　促进普惠金融创新 
　　“2015年‘互联网金融+普惠金融’上升到国家战略层面，但是普惠金融依然任重道远。”“互联网金融不应该成为产能过剩行业和大企业、地方政府融资平台的‘取款机’。普惠金融要服务实体经济，实实在在为老百姓和小微企业服务。”“互联网金融和普惠金融的逻辑就是大众金融，利用移动互联网技术、大数据、风控技术和创新实现金融的真正普惠化，最终实现‘人与钱’简单便捷的‘连接’。”这是融360联合创始人兼CEO叶大清在峰会开幕致辞中发表的几个观点。 
　　会上融360发布了《2015年中国小微企业普惠指数报告》，报告显示，目前提供普惠金融服务的主体是小贷公司、银行和P2P网贷平台，今年上半年P2P网贷成交额突破3000亿元，但综合实力仍有待加强。叶大清认为，目前网贷行业的症结在于核心风控能力不足，造成欺诈风险高、运营成本高。监管细则不久后将会出台，互联网金融行业提高风险管理水平迫在眉睫。 
　　平安集团旗下陆金所董事长计葵生在演讲中，以陆金所的实践说明了大数据风控对于普惠金融具有重要推动作用，但大数据风控的完善需要一个渐进过程。他说，陆金所4年以前开始做P2P网贷，至2014年完成网贷20多万笔，金额达200亿元。今年年初，平安决定将陆金所转型为开放平台，原来的P2P业务合并到“平安普惠”机构中去。陆金所刚开始给小微企业和个人发放贷款时，70%至75%的资料是依靠央行征信信息，现在75%的资料是依赖线上的大数据。他认为，P2P平台对客户发放小额贷款，进行信用评估和审批，不可能一步到位，一定要用传统的方式加线上的方式，以此完善大数据风控系统。 
　　“信贷在线化”1.0时代到来　市场前景广阔 
　　“中国的‘信贷在线化’（Online Lending）1.0时代已经到来。”“Online Lending是中国普惠金融和互联网金融的未来，是一片巨大的蓝海。”融360风控副总裁李英浩在峰会上如此展望。 
　　“信贷在线化”是指放贷机构线上获客、线上审批、线上放款。最近两年，“信贷在线化”在美国已成为一种趋势。 
　　近两年，国内针对不同细分市场的个人微贷产品（2万元以下的无抵押个人信用贷）呈现出百花齐放的繁荣景象。现场参与讨论的嘉宾们达成一个共识，“信贷在线化”将成为互联网金融的一种创新趋势，面对大众人群的贷款需求应减少人工干预和线下风控的传统做法，普及大数据风控技术。 
　　李英浩表示，中国普惠金融、消费金融在线贷款市场规模前景广阔，并乐观地预测，到2020年，在线贷款规模将达到2万亿元，在线信用卡的贷款余额将达到5万亿元。 
　　也许正是看到“信贷在线化”的广阔前景，业界形成共识并开始采取联合行动。当天，融360与其他12家互联网金融机构，包括益博睿、FICO（费埃哲）、同盾科技、鹏元征信、阳光财产保险、拍拍贷、信而富、马上消费金融、积木盒子、玖富等，共同发起成立了中国首个“在线贷款联盟”，旨在加强行业数据的分享和风控技术协作，完善在线信贷领域的信息共享机制，促进互联网金融和普惠金融的规范自律及持续创新发展。