互联网金融扎根大数据才有活路

一面是前海银行这个互联网金融宠儿的低调试水，一边儿是P2P倒闭潮引发的行业性恐慌……酷夏来临之际，互联网金融正遭遇一场冰火两重天的“洗礼”。与此同时，P2P平台整体不容乐观的运营情况，让所有的互联网金融从业者反思：如何做好互联网金融?

　　复制是祸根

　　与微博、闪购、团购等互联网产品一样，互联网金融同样是一个舶来品。在复制的思维之下，P2P平台像当年的团购一样迅速落地开花。在一些互联网金融从业者认为，P2P可以说是一个低门槛的行业。现在看来，低门槛的心理害了P2P，复制思维是P2P行业哀鸿遍野的祸根。

　　最初，很多人花上几百元购买一套程序，买个空间和域名，就搭建了一个P2P网站。从这一角度来看，P2P的门槛确实不高。事实上，P2P平台并非复制一套源代码那么简单，很多运营模式，以及金融核心技术，都是复制不来的。

　　今年1月份， P2P行业公认的高息平台里外贷资金链断裂，暂停一切业务，涉及金额达到9.34亿元。据悉，里外贷对外宣称的年收益率平均在19.8%左右，个别的达到40%左右。用高收益来吸纳用户，聚集资金，然后将资金投入股市或项目获取高额回报，这已经成为国内P2P平台通用的运作模式。

　　股市的低迷，以及一些项目倒闭，导致P2P平台的借款成为死帐，最终P2P平台因资金链断裂而倒闭。这可以说是国内P2P平台的通病。从运营模式上来看，P2P平台与线下的民间借贷几乎相同，唯一的区别就是利用互联网来吸纳资金。

　　一直以来，民间借贷都是高风险。温州的民间借贷危机，成为民间借贷风险的一个缩影。所以，仅借助互联网平台，没有充分利用互联网技术的P2P平台，在民间借贷危机后出现问题亦是必然。祸根，是粗暴的复制国外P2P平台的做法。

　　技术是生命线

　　在国内互联网领域，也有一些出色的P2P平台。招商银行旗下的P2P平台，宜信旗下宜人贷，拍拍贷，京东白条，支付宝小微贷……同是P2P，差距为何这么大呢?

　　互联网金融的风险，主要集中在借贷这一环节上。通俗地来说，就是很多人借款后不归还，这已经成为P2P平台的一大硬伤。在如何规避风险方面，支付宝、京东是利用大数据技术，对用户在自己平台上的消费情况进行分析，以评估用户的信用度。这种做法，与银行信用卡的核发类似。

　　传统银行的信用卡核发，最大的痛点也是风险控制(俗称风控)。为了降低风险，各大银行都开发了自己的征信平台，借助人行征信数据，以及个人提交的数据，进行大数据分析。从各大银行信用卡的运营情况来看，征信系统的准确率还是比较高的。

　　其实，只要玩好互联网，既便人行不开放用户征信数据给P2P平台，同样可以客观的获取用户的消费数据。比如，宜人贷通过向用户索取信用卡电子帐单的方法来评估用户信用度;好贷网则通过了解借款人的银行卡消费帐单来评估用户信用度……

　　与银行的专业征信系统相比，P2P平台通过互联网获取用户信用数据的方法靠谱吗?先来说下宜人贷。宜人贷极速模式在用户授权的基础上，对用户的信用卡信息、电商数据、身份信息进行验证审核，10分钟就能够迅速做出准确的批核判断。

　　当然了，这只是一个纬度的信用评估情况，但这是P2P平台对互联网深度挖掘的一个典型。除了信用卡帐单，以及银行卡消费帐单外，支付宝的帐单，以及京东、淘宝的消费情况，个人保险等数据都可以成为P2P平台的征信数据源。

　　再看那些倒闭的P2P平台，一味等待人行开放用户征信数据，而不是利用互联网平台的技术优势，降低P2P平台的运营风险。毫无疑问，技术已经成为P2P平台的生命线。

　　专业才有活路

　　客观地说，信用卡电子帐单，银行卡消费帐单，这仅仅是P2P平台获取用户信用的一个纬度。也就是说，只要用好互联网这个平台，P2P在没有人行征信系统的支持下，也可以评估用户的真实信用。

　　在实际应用中，如何将用户多方面的数据进行专业的甄别，是P2P平台利用互联网技术打破用户金融数据搜索壁垒后的另一个门槛。如何解决呢?在笔者看来，同样需要专业的技术来解决，银行信用卡中心、京东和支付宝们的一些做法，值得互联网金融平台借鉴。

　　说白了，降低P2P平台的风险，就是利用互联网技术，做出专业的互联网金融解决方案。目前，一些优秀的P2P平台已经针对征信，做出了专业的解决方案。宜人贷、拍拍贷、好贷网等P2P平台，都基于大数据技术，搭建了属于自己的风控模型。

　　据悉，目前宜人贷的大数据风控体系，可以实现极速批核。自4月份上线至今，“极速模式”已为百万用户提供信用评估服务，累计放款超过10亿元。此前，支付宝的小微贷，以及京东白条，也能实现极速授信。尤其是京东白条，提交资料后立即给出信用额度。

　　显然，以京东、支付宝、宜人贷、好贷网为代表的互联网金融平台，其风控体系的出色性，已经超过了传统银行。举个例子来说，支付宝和京东白条，获取的数据源，远比传统银行信用卡审批中心的数据要全。虽说互联网金融平台没有人行征信数据，但多纬度的数据在大数据技术的支撑下，能够更真实的评估用户信用度。

　　一个简单的例子，很多信用度不错的用户，信用卡额度很低，原因在于用户工作性质或者是其他收入是银行所不承认的。在互联网+时代，以P2P平台为代表的互联网金融行业，只要充分挖掘互联网技术的潜力，并制订出专业的互联网金融解决方案，超越传统银行并非天方夜谭。成功的关键在于，能否达到高度专业的水平。

　　经历了粗放式的发展过后，P2P监管政策即将出台，互联网金融也将迎来新一轮的变革。在政府大力推广互联网+思维的格局下，互联网金融必须扎根互联网才能有生存，深耕技术才能有活路。一味去复制或模仿，互联网金融超越传统金融注定是一个笑话。