大数据时代 商业银行如何布局移动金融生态圈

2015年7月8日，移动金融国际峰会在北京国家会议中心举行。此次会议首次设立移动金融大奖，对在移动金融领域表现突出的企业进行表彰。其中，中信银行获得移动金融最佳客户服务奖，招商银行获得最具影响力电子银行奖，TalkingData则获得移动金融最佳大数据服务商奖。

移动金融的兴盛与技术的发展息息相关。近年来，大数据、云计算等技术的出现，给包括金融业在内的几乎所有业态都带来不小的冲击。互联网时代自小米模式开启，“用户思维”便深植人心，而大数据和云计算等技术，则可以通过对用户上网痕迹的捕捉和统计，在产品或服务的提供方面大做文章。金融业也就此进入“大数据金融”的时代。

所谓大数据金融，即是指利用大数据开展金融服务，将海量数据通过互联网、云计算等信息化方式处理，结合传统金融服务，开展资金融通、创新金融服务。许多商业银行纷纷利用大数据更好地了解客户，制定有针对性的行动方案。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国大数据金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》指出，大数据可以在银行以下六个领域中得到应用。

图表：大数据在银行的主要应用领域

资料来源：BCG 前瞻产业研究院整理

在大数据金融的时代背景下，移动金融的发展势不可挡。公开资料显示，截至2014年底，我国移动智能终端使用规模共达10.6亿台，而这一数字在2012年仅为0.7亿台。智能终端使用规模的大幅扩张，也拉动了人们对移动金融业务的需求。由于移动金融业务产生大量零散的数据，商业银行便可以通过对这些数据的统计来挖掘用户喜好，对产品和服务进行针对性的调整和优化，充分发挥了大数据的价值。

商业银行移动金融生态圈包括哪些领域？

2015年1月，央行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。早在2010年，浦发银行率先提出发展移动金融，2012年明确将移动金融列入了全行重点发展战略。2014年，浦发银行与中国移动、复旦大学联合发布移动金融3.0标准及新生代用户移动金融信心指数。此外，包括工商银行在内的国有银行、招商银行在内的股份制银行等也纷纷发力移动金融，手机银行、移动理财等移动金融业务竞争态势也愈演愈烈。那么商业银行在布局移动金融时，主要涉及哪些领域呢？

移动银行

移动银行也就是我们通常说的手机银行。手机银行的出现进一步延伸了PC端网上银行的优势——不受时间与空间的限制。只要手机可以上网，就能够随时满足用户所需。目前银行在手机银行上的布局主要有App和微信银行两种方式，而App目前的客户数量相对较多。以建行为例，截至2015年6月底，建行手机银行客户数量达1.64亿户，位居同业首位；其中个人网银客户数量达到1.93亿户。而微信银行客户为2066万户，同样位居同业首位，但用户数量方面与手机银行App相比还有一定的发展空间。

移动支付

你去7-11买东西，可以直接用微信支付；去饭店吃饭买单，可以直接用支付宝……诸如此类的场景屡见不鲜，而这在几年前却不为大众所知。移动支付发展速度之快不仅体现了互联网时代信息的传播效率，也体现了用户对于“便捷”的新兴事物接受程度超过预期。

前瞻产业研究院正在重磅打造的系列报告《中国移动金融3.0系列报告之商业银行移动金融战略创新与趋势前瞻》显示，近年来，移动支付市场规模每年以30%左右的增幅快速增长，许多互联网企业，如阿里在第三方支付领域都发展迅速。由于普遍对移动支付前景看好，商业银行也加大对移动支付的投入。以民生银行为例，民生银行创新推出手机银行二维码收付、网购扫码付款等支付功能，不断为客户打造便捷的支付结算服务。

移动理财

目前国家对“互联网+”的支持力度不断加大，智能手机和4G网络普及率也有所增长，理财产品也逐渐向移动端发展。业内人士表示，移动理财将成为继移动支付后下一个竞争蓝海。

2015年下半年以来，股市风云再起，国际经济形势也趋于紧张。此时，许多人尤其是中小资金规模投资者纷纷将目光转向其他理财产品。一时间，P2P网贷、众筹行业成为投资者新宠。而在移动化趋势的推动下，理财产品也逐渐从PC端转移到移动端，传统银行凭借良好的信誉也介入了此轮“移动理财之战”。目前，包括广发银行、平安银行等在内的传统银行，不断创新理财产品的同时，也逐渐关注移动理财入口的建设，力求通过内外兼顾的模式吸引用户群体，扩大资金规模，并进一步拓展其他相关业务。

除此之外，商业银行移动金融生态圈内还包括移动商务与移动营销。移动商务领域，光大银行已经推出“光大购精彩”，先后与苏宁易购、我买网、唯品会等大型电商跨界合作，为客户提供便捷的消费体验；移动营销领域，浦发银行将“智能移动营销终端”应用于专业理财服务，通过技术的合理运营，为专业理财人员提供了更加专业的技术支撑，设计更加合理与科学的投资组合方案。

如今，我国经济正在步入新常态，互联网尤其是移动互联网正在席卷各个产业，商业银行转型升级也势在必行。对此，移动金融的竞争或将现有格局打乱，能将移动终端布局做好的银行势必会迎来新一轮的飞速发展。