用大数据确定车险保费 美保险公司精准背后的隐患

美国的保险公司已经开始通过和汽车企业加强合作，对车主的驾驶习惯进行大数据分析，更加精准地确定车主每年需要交的保费，这意味着，习惯开车猛踩油门的车主可能面临保费上浮的风险。

大数据能干什么

据《华盛顿邮报》报道，车险公司正在改变按传统驾车里程确定保险费率的定价方式，将大数据技术应用在驾驶习惯分析上。

通过对大量驾驶习惯数据的分析，保险公司可以更加精准而科学地评估投保车主的驾驶风险，继而合理地确定保费。这些驾驶行为的分析包括车主踩刹车的频率以及每天开车上路的时段等。

4日。美国第三大财产和人寿保险公司利宝互助保险集团(Liberty Mutual)宣布与日本汽车品牌斯巴鲁展开合作。而具体的合作内容从安全驾驶提醒开始——从今年晚些时候，付费购买斯巴鲁信息交互系统的车主可以下载一款智能手机应用软件，其主要功能就是在车主加速或刹车过猛时及时提醒。

这款安全驾驶应用是利宝互助保险一个名为“正轨”的项目的一部分，使用应用的车主可以享受5%的参保费率优惠，如果听从应用中的安全提醒，车主还可以享受最多7折的保险优惠。

科技带来的烦恼

启动于2012年的“正轨”项目，并不是唯一一个拥抱大数据车险的保险公司项目。美国多家保险公司旗下都展开了类似的旨在改善驾驶风险控制的高科技项目。

有专家认为，如果这些基于用户行为的保险大数据运营良好，可以鼓励车主更加注重安全驾驶，既降低了事故风险又节省了保费。

一位供职于全球知名车企的工作人员告诉《第一财经日报》记者，大数据提升安全驾驶的尝试是可行的，“因为驾驶行为直接影响当年的出险次数和金额”。

已经有媒体预计，随着驾驶大数据的完善，未来该技术可以用于小型碰擦事故的定责。

另一方面，也有专家提出，越来越多的美国车主已经开始购买拥有车联网技术等科技含量更高的车型，而精准的驾驶大数据分析或许也会带来烦恼。

美国汽车评价类媒体“凯里蓝皮书”(Kelly Blue Book)的分析师鲍尔(Karl Brauer)称，不要想当然地认为大数据分析总能降低保险费率，高科技也可能在完全没有发生事故的前提下增加你的支出。

鲍尔和其他业内人士的理由是，目前很多保险公司以保费优惠为“引诱”，鼓励车主接受大数据监测，不过保险公司翻脸可能比翻书还快，或许在不久的将来，这些优惠条款就会改变。打个比方，一些车主谨小慎微地安全驾驶了一年，第二年却开始冒失起来。这可能导致他在保费方面掏出更多的钱，因为安全驾驶的那年所享受的优惠折扣可能还抵不上第二年的保费价格调整。

变相监控？

也许你会说，我不在乎价格，那么问题来了，你在乎自己的隐私吗?

保险公司对司机驾车行为的数据会留存多久?这些数据是否会泄露?这些问题的答案取决于每家保险公司的内部政策以及地方法规，因为大数据的底线是遵纪守法。

美国最大车险公司之一State Farm的相关负责人布伦斯(Scott Bruns)称，期待大数据可以切实帮助车主，如果涉及和法规的抵触，“我们会遵守法规”。

不过，在这个万物互联的时代，一个人的驾驶习惯可能很轻易就被暴露。比如，去年12月，利宝互助保险在美国密歇根州和印第安纳州开展了一项自愿者测试，测试的内容是，将上述“正轨”项目的数据采集范围扩大到车主手机上，通过手机上的加速计和GPS监控驾驶者突然变速或其他非安全行为。

State Farm也在美国俄亥俄州推进类似的测试，同时计划在2016年将试点扩大到其他五个州。

美国市场研究公司J.D. Power and Associates负责美国汽车质量的副总裁斯蒂芬斯(Renee Stephens)称，如果车主不愿意被“监控”，可以拒绝参加驾驶安全的大数据项目，不过，如果这些大数据项目未来越来越普及，拒绝加入的车主或许会在保险公司的名单上成为醒目的少数派。

好的技术需要有好的执行，布伦斯表示，精准的驾驶行为数据可以提升产品定价的效率，不过前提是保险公司很好地利用了大数据技术。