首家云上银行开业 网商银行用大数据服务小微客户

　6月25日，网商银行在杭州宣布正式开业。

　　网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。

　　网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

　　做一家有情有义的银行

　　目前，网商银行的管理团队已经全部到位。据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在7月开展。

　　在开业之前，网商银行行长俞胜法曾表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款。“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行要探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户，必须要了解他们的真正需求。

　　比如，小微企业用贷款，以往银行的贷款审批流程都比较长。曾有小微企业主打趣说，“贷款买凉席，等钱到了都能买棉被了。” 此外，小微企业贷款还看中灵活性，希望能随借随用、随时还款。“网商银行与客户的关系，将由信贷关系、合同关系，还要加上朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。”俞胜法说，网商银行要在提供金融服务的同时，还要从小陪伴、帮助客户成长。

　　依托移动互联网“永远在线”的特性，网商银行将真正实现为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款。就像“自来水”一样，打开龙头，随开随用。同时，提前还款的功能，也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或担保。但是，这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法表示，他希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。

　　技术与数据驱动平台化运营

　　根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。

　　俞胜法透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。

　　平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效的实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。” 俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。

　　此外，基于金融云，网商银行已经实现了“同城双活”系统架构，并计划在一年内实现“异地多活”。目前，网商银行的300多名员工里，技术与数据人员占比约2/3。

　　数据则是网商银行的另一项核心竞争力。俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承蚂蚁小贷的大数据风控体系。

　　这套体系已经实践了五年。在过去5年里，蚂蚁小贷已经为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。

　　俞胜法表示，在云计算技术与大数据驱动的基础上，通过“轻资产、交易型、平台化”的经营思路，网商银行希望最终形成一个“小银行、大生态”的局面，与同业金融机构一起为小微企业、个人消费者和农村用户提供普惠金融服务。