互联网金融挺进校园 大数据防坏账

校园不再是金融服务的死角，互联网金融公司被这里广阔的市场空间所吸引。通过大数据防范坏账风险，这块让银行颇感无奈的市场成了互联网金融公司的乐土。

瞄准校园市场

去年9月开学的那几天，某互联网贷款公司出现在北京一些高校，这家公司在校园里向那些刚刚走进大学校门的新生发放宣传单。“一个月只需要252元就可以拥有一部iPhone5S。”看起来很让学生动心。这家公司的主要业务是为大学生提供购物分期服务，该公司官网显示，可以为大学生提供的分期产品包括三星、苹果等手机以及高档电脑设备。

事实上，此类提供购物分期服务的公司只是互联网金融进军校园的冰山一角，目前很多互联网公司正在或计划进军该领域，其中既有电商巨鳄，也有中小型互联网公司。

京东是第一家挺进校园的互联网巨头，其此前推出互联网收款信用支付产品“白条”；如今针对大学生群体，推出消费金融产品“校园白条”，授信额度在2000元至5000元之间。所谓的“白条”即先消费后分期付款的信用消费，该业务与信用卡分期购物相似。不过由于京东本身就是电商，因此流程不通过银行，无需与银行分账，减少了交易成本。

获得“校园白条”的方法很方便，不需要线下签合同，只需在校园内的面签点由本人完成面签即可获得授信。“使用‘白条’购买商品后30天内还款，不计利息，还能选择3到24个月分期还款，手续费比银行贷款利率低得多。”一位尝试了这款产品的学生向记者表示。

2014年底，支付宝推出“花呗”，其根据用户在淘宝、天猫的网购综合情况，由蚂蚁微贷确定消费额度。该产品虽未明确打上校园金融标签，但学生是其不小的客群。

此外，比较出名的、围绕校园金融开展业务的互联网公司还包括：分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、先花花、U族大学贷。前三个都是采用电商结合的方式，后三个采用现金流转方式，各有利弊。以消费类型分析，大学生除了在购置数码产品、电商消费之外，还涉及到其他领域消费，例如教育培训、旅游娱乐等，由此，现金到账的方式就比单纯实物到手的方式灵活很多。

借力大数据

实际上，在2009年以前以招商银行[-2.59% 资金 研报]、中信银行[-1.99% 资金 研报]为代表的一些商业银行曾经大力在校园里推广“Young卡”等信用卡服务。不过2009年前后这些银行纷纷停止这些信用卡的申请业务，原因是银行认为，一方面，大学生信用度和刷卡率低；另一方面，不少学生超前消费行为较多，最后往往要家长埋单，家长意见较大。到现在为止，各地股份制银行基本停止了此项业务，只有少数几家银行在发放大学生信用卡，不过办理门槛大大提高，额度仅有一两千元，这就给互联网金融企业留下了巨大的市场空间。互联网金融之所以能迅速走红，正是建立在大力拓展银行看不上的市场之上，而校园就是符合其“审美标准”的市场。

京东等企业之所以现在看中校园市场，一方面，大学生的消费越来越强，能够带来实际业务；另一方面，年轻人是未来金融服务的主力人群，更容易接受互联网金融的观念，是必须要抢占的市场。数据显示，持有“校园白条”的大学生购买书籍比例明显增高，父母也愿意为孩子的教育学习埋单。

对互联网金融公司来说，学生的违约风险较高，这是导致银行退出校园信用卡市场的主要原因：校园里的学生没有固定收入，一般依靠生活费和打工、奖学金等不固定的来源；再加上大学生心理承受能力并不成熟，容易攀比、超额消费，导致无法还款。

京东消费金融部高级总监许凌认为，随着使用者数据的不断积累，掌握的大数据将更加全面，这不仅有利于其管控自身风险，还将方便为不同用户提供个性化产品和服务。