自建大数据模型引入信用机构 P2P拼完爹拼风控

如今P2P平台发展火爆，但坏账、跑路等词语已经成为P2P身上难以摘掉的标签。由于迟迟无法接入央行征信系统，P2P公布不得不与其他信用机构合作，调查借款人信用增加风控能力。

P2P平台上海拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）正式发布其平台历经八年打造的核心风控系统“魔镜风控系统”。据悉，该系统被认为是目前行业内首个基于大数据的风控模型并能准确预测借款标的风险概率的风控系统。

其中大数据模型是拍拍贷历经八年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成；而基于大数据模型，魔镜可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。

除了自己研发的系统外，不少P2P平台与国外权威的信用机构合作。日前好贷网与全球最大的信用评分公司FICO合作推出大数据云风控平台，通过该平台，除了可以获得基础的借款人信息验证之外，还可以了解诸如借款人的消费记录、个人投资记录、跨平台借贷记录、法院判决记录、借款人被信贷机构查询记录等多维度的数据报告，帮助信贷机构交叉核验借款人的借款资质和潜在风险状况。

据了解，宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷、人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝等企业已经成为FICO信贷评分决策云平台服务的首批客户。

此前，小牛在线也跟全球最大征信机构益博睿签订战略合作协议，引进小微信贷全流程管理系统，建立精细化、智能化的大数据评分体系，提高筛选优质借款人的效率和准确性，把小微信贷的设计、申报、发放、风控等业务以流水线作业方式进行批量化操作，打造P2P领域的“信贷工厂模式”。

P2P机构与信用机构的合作可以说是无奈之举。借款人经营不善、重复抵押、恶意欺诈等因素导致的坏账问题层出不穷，甚至会影响到整个平台的正常运营，因此目前P2P平台都在努力提高风控决策能力。此前行业内人士曾呼吁尽快接入央行的征信体系，但央行征信体系目前仅服务于传统金融机构，P2P公司无法从央行征信体系获得有效支持。一位P2P公司内部人士表示，由于无法查询央行征信系统，他们只能与其他小贷公司合作，利用他们来查询借款人的征信信息。但这种间接查询的方式不仅耗时耗力，更存在一个弊端，那就是如果借款人在某一平台出现违约、逾期，其行为不会纳入到征信体系内，也不会对其他P2P平台形成警示。

好贷网创始人、总裁李明顺认为，最近两年在互联网金融行业里面出现大量的信用缺失导致贷款的纠纷以及信贷机构的跑路现象，在这样的情况下，互联网金融企业特别希望引入一些先进的金融管理经验、信用的管理经验到中国。

除了引入市场第三方信用评分机构和征信机构，也有业内人士建议成立专门针对P2P行业的征信中心。金信网相关人士认为，数据是各家企业的核心资产，做征信的机构之间存在竞争，想要实现信息数据的共享可行性不高，建议由中国网贷协会牵头、央行征信中心指导，设立P2P征信中心，平台可以通过征信中心查询借款人资料，并以付费的方式从征信中心购买专业征信报告。同时，现在大量原始数据都分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门，想要获得这些数据并不容易，这导致大数据征信缺乏数据支持和依托。建议相关部门可以在各部门分别建设的基础上，建立统一协调机制，实现部门间联网，全方位覆盖个人信贷、纳税、司法、保险等信息。