互联网金融进入大数据风控阶段

  互联网金融迎来多事之秋！进入四季度以来，受创投资本收紧和逾期贷款率上升影响，国内互联网金融行业也迎来了其艰难时刻，在饱受监管及市场质疑之际，不少互联网金融公司开始尝试将大数据运用到风控领域。

        作为互联网金融一大分支，P2P风险更具显像化，近期不少P2P平台频频暴露问题。来自银率网数据库统计，2015年9月全国新增问题平台56家。至此，截至今年9月底，全国问题平台数累积已达1115家。

       “2014年底以来，伴随着P2P平台数的增长，行业无序经营所累积的问题也开始集中爆发，今年前九个月全国新增问题平台数就达726家，是去年全年的2.4倍。”银率金融研究中心P2P网贷分析师李先瑞告诉记者。

       随着新增P2P问题平台增长，网贷平台收益率也持续走低。数据显示，从平均借款利率来看，利率8%-12%占比最高为44.4%，利率小于8%的占比为26.0%，而利率大于或等于20%的占比仅为1.1%，比此前有较大幅度下降。

       业内人士认为，互联网金融收益率走低原因有二：一是央行持续的货币宽松致借贷市场资金较充足，引导借款利率的持续下行；二是实体经济转型升级过程中，高投资回报率的产业和项目减少，中小企业能承受的利率中枢逐步下移。

       “前几年P2P网贷刚兴起时，大家一窝蜂地大聊用户体验；从去年开始，大家一窝蜂地大聊风险控制；现在大家又开始大聊大数据征信。”谈及大数据风控，易贷通CE0康文深有感触地告诉记者。

       康文的观点在互联网金融业内颇具代表性。因为，互联网金融的核心在于风控，而权威的大数据征信体系，可以更好地解决目前互联网金融行业面临的风控问题，降低P2P平台坏账的几率。

       谈到大数据风控上运用，铜板街CEO何俊举例称，现在很多司机想开专车，他们可以帮其买一辆车在滴滴或Uber上运营，然后共享司机的数据，如此只要司机还在做生意并获得订单，就能确定有还款来源，投资者的收益也就有保障。

       在何俊看来，无论是在个人理财业务，还是在B2B产业链服务上，互联网金融都可以且也应该把控住信息的每一个环节，让资产的流通更为透明，这在防控风险的同时，也让投资者更为放心。

       大数据风控的利器之一，即“大数据反欺诈功能”，其实质是通过对大数据的采集和分析，找出欺诈者留下的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。其现实意义在于提升坏人的欺诈成本，在欺诈行为发生之前就将其制止，进而净化诚信体系。

       点融网副总裁李青也持与何俊相似的观点。他认为，所谓互联网金融风控，其实就是对数据的分析，这些数据越精准，风控能力就越强。而从数据推导出适合投资者的产品，美国已经有了很多成熟的技术，国内相关公司都可以借鉴。

       哪些互联网金融的大数据可以用来做风控？在业内人士看来，可被用于助力互联网金融风险控制的数据存在多个来源，比如电商大数据、信用卡大数据、社交网站大数据、小额贷款大数据、第三方支付大数据以及生活服务类大数据等。

       以阿里巴巴旗下蚂蚁金服为例，它已利用电商大数据建立了相对完善的风控数据挖掘系统，并通过旗下阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易数据作为基本原料，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

       “数据其实不可以改变风险，但是可以把风险量化，就如互联网金融其实改变不了金融的本质和风险，而是作为一项工具更加高效和透明去做金融。”何俊相信，此类借大数据风控的理财平台创新之处，也是互联网财富管理行业的发展方向。